Die beihilfekonforme Krankenversicherung für Soldaten

Soldaten der Bundeswehr haben während ihrer gesamten Dienstzeit einen Anspruch auf die sogenannte freie Heilfürsorge, auch als „unentgeltliche truppenärztliche Versorgung“ bezeichnet. Diese endet jedoch irgendwann, meist nach dem aktiven Dienst, und wird vom Anspruch auf Beihilfe ersetzt. Ab diesem Zeitpunkt benötigen Sie als Soldat eine beihilfekonforme Krankenversicherung. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin informieren Sie gern zu der grundsätzlichen Thematik.

Die freie Heilfürsorge für Soldaten: die Grundlagen

Freie Heilfürsorge bedeutet, dass Soldaten der Bundeswehr während des aktiven Dienstes keine Krankenversicherung benötigen. Anstelle dessen übernimmt der Dienstherr die Kosten für alle notwendigen Behandlungen, Arzneimittel und Co. Hierzu beschäftigt der Bund zahlreiche Ärzte, die ebenfalls im Soldatenverhältnis stehen, um damit die hohen Kosten für die Beihilfe zu reduzieren. Für bestimmte Behandlungen, die die truppenärztliche Versorgung nicht selbst durchführen kann, erhalten Sie die Aufwendungen erstattet. 

Allerdings fallen nicht alle Aufwendungen, die normalerweise von der Krankenversicherung übernommen würden, unter die truppenärztliche Versorgung. Für bestimmte Dinge müssen sich Soldaten versichern, obwohl sie eigentliche freie Heilfürsorge erhalten. Dazu gehören vor allem: 

  • Unter die freie Heilfürsorge fallen weder Zahnbehandlungen, Sehhilfen oder die Kosten für eine Behandlung im Ausland. Soldaten sollten sich in diesen Bereichen zusätzlich absichern, da sie meist einen Anspruch auf Beihilfe für die Aufwendungen haben, die nicht über die freie Heilfürsorge gezahlt werden.
  • Die truppenärztliche Versorgung schließt keine Pflegeversicherung ein. Da Sie, um freie Heilfürsorge zu erhalten, aus der gesetzlichen Krankenversicherung austreten müssen, sind Sie auch kein Mitglied mehr in der gesetzlichen Pflegekasse. Das wiederum bedeutet, dass Sie eine private Pflegepflichtversicherung zum Beispiel bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin abschließen müssen.

Die Vorteile der privaten Pflegeversicherung

Im Vergleich zur gesetzlichen Pflegekasse kommen Soldaten mit dem Abschluss einer privaten Pflegeversicherung in den Genuss verschiedener Vorteile. Die gesetzliche Pflegeversicherung passt die monatlichen Beiträge Ihrem Einkommen an und ist zudem an die gesetzliche Krankenkasse gekoppelt. Für Sie heißt das: Obwohl Sie keine vollumfängliche Krankenversicherung benötigen, müssen Sie für die gesetzliche Pflegekasse in die gesetzliche Krankenkasse eintreten oder dort verbleiben. 

Die private Pflegeversicherung wird normalerweise als Ergänzung zur beihilfekonformen Krankenversicherung oder vorerst als Zusatz zur Anwartschaft abgeschlossen. Neben den oben genannten Punkten bietet sie – auch durch die Anpassung an die Beihilfe – diese Vorteile:

  • Die private Pflegeversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin berechnet Ihre Beiträge nicht anhand Ihres Einkommens, sondern richtet sich nach Ihrem gesundheitlichen Zustand und dem Alter bei Eintritt. 
  • Die Beiträge fallen im Vergleich zur gesetzlichen Pflegeversicherung niedriger aus. Das liegt zum einen an der Bemessung nach Alter und Gesundheitszustand, zum anderen daran, dass die Beihilfe bereits einen Teil der Pflegekosten übernimmt. Die Pflegeversicherung benötigen Sie nur für den anderen Teil.
  • Durch den gemeinsamen Abschluss verschiedener Versicherungen bei der DBV erhalten Soldaten einen sogenannten Bündelrabatt. Entscheiden Sie sich zum Beispiel ergänzend für einen Rahmenvertrag, eine Diensthaftpflicht- oder Dienstunfähigkeitsversicherung, verringern sich Ihre monatlichen Beiträge weiter. 

Die beihilfekonforme Krankenversicherung: nach der freien Heilfürsorge

Soldaten erhalten im Normalfall bis zum Ende ihrer aktiven Dienstzeit die unentgeltliche truppenärztliche Versorgung ihres Dienstherrn. Bei Soldaten auf Zeit ist das Ende der Dienstzeit gleichzeitig das Ende der Verpflichtung. Bei Berufssoldaten ist es die Versetzung in den vorzeitigen oder endgültigen Ruhestand. Nach dieser Zeit erhalten Sie lediglich die Beihilfe, die aber nur einen Teil (mindestens 50 Prozent) der Krankheitskosten übernimmt. Für den verbleibenden Teil benötigen Sie eine optimierte und beihilfekonforme Krankenversicherung. Wir stellen Ihnen das gesetzliche sowie das private System vor.

Die gesetzliche Krankenversicherung

Als Soldat haben Sie nach dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst die Wahl zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung. Erstere ist ein Solidarsystem, in dem sich Ihre Beiträge nach dem monatlichen Bruttoeinkommen richten. Verdienen Sie mehr, steigen Ihre Beiträge. Verdienen Sie weniger, müssen Sie entsprechend niedrigere Beiträge entrichten. Da jedes Mitglied prozentual gleich viel einzahlt, erhält auch jeder dieselben Leistungen beim Arzt oder im Krankenhaus. 

Das Problem für Beamte und Soldaten ist jedoch, dass in der GKV keine beihilfekonforme Krankenversicherung möglich ist. Sie erhalten von der Beihilfe nur Leistungen, wenn Sie für die ärztliche Behandlung eine Rechnung vorlegen können. Durch die Direktabrechnung der GKV (Krankenkärtchen) erhalten Sie ein solches Dokument jedoch nur in den wenigsten Fällen. Einen Arbeitgeberanteil wie in der freien Wirtschaft gibt es bei der Beihilfe nicht. 

Obwohl Sie also einen Anspruch auf mindestens 50 Prozent Beihilfe haben, müssen Sie sich in der gesetzlichen Krankenversicherung zu 100 Prozent versichern. Dafür sind zum Beispiel der Ehegatte und die Kinder unter bestimmten Bedingungen kostenfrei mitversichert, was in der privaten Krankenversicherung nicht möglich ist. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin empfehlen daher: Lassen Sie sich individuell beraten und ermitteln Sie, welcher Weg sich für Sie mehr lohnt. 

Die private und beihilfekonforme Krankenversicherung

Entscheiden Sie sich nach Ihrem aktiven Dienst für die private Krankenversicherung, erhalten Sie bei uns automatisch ein Angebot für eine beihilfekonforme Krankenversicherung. Bei ihr handelt es sich nicht um ein Solidarsystem. Stattdessen werden Ihre Beiträge nach Gesundheitszustand und Alter berechnet. Die Versicherung ermittelt anhand dieser Werte Ihr individuelles Kostenrisiko und setzt so die Beiträge fest. Junge Menschen profitieren daher in der Regel von den günstigen, einkommensunabhängigen Beiträgen.

Die beihilfekonforme Krankenversicherung ist – wie der Name bereits verrät – an Ihren Anspruch auf Beihilfe angepasst. Erhalten Sie zum Beispiel 70 Prozent Beihilfe, müssen Sie sich nur für die übrigen 30 Prozent versichern. Dieses Ersparnis nimmt einen großen Einfluss auf Ihre monatlichen Beiträge, die dadurch um 70 Prozent im Vergleich zu einer Vollversicherung sinken würden. Wie oben bereits erwähnt, sind Beihilfetarife nur in der privaten Krankenkasse möglich. In der GKV gibt es nur die 100-prozentige Versicherung. 

Als Privatpatient mit Anspruch auf Beihilfe erhalten Sie vom Arzt für jede Behandlung eine Rechnung. Diese reichen Sie sowohl bei der für Sie zuständigen Beihilfestelle als auch bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin ein. Im oben genannten Beispiel würde die Beihilfe 70 Prozent, die Krankenversicherung 30 Prozent des Rechnungsbetrages erstatten. Im Anschluss überweisen Sie das Geld an Ihren Arzt.

Die Anwartschaft: die frühzeitige Absicherung für Soldaten

Mit einer Anwartschaft sichern sich Soldaten, die längere Zeit Anspruch auf freie Heilfürsorge haben, den Beitritt in die private Krankenversicherung. Vereinfacht gesagt schließen Sie mit der Anwartschaft der DBV Ihre beihilfekonforme Krankenversicherung bereits ab, bevor Sie sich überhaupt benötigen. Erst am Ende Ihrer Dienstzeit beginnt der eigentliche Vertrag zu laufen. Vorher zahlen Sie sehr niedrige Beiträge, erhalten dafür aber eine Beitrittsgarantie. 

Hierzu ein Beispiel:

1. Sie schließen die Anwartschaft vor Ihrem Eintritt als Soldat ab. Zu diesem Zeitpunkt sind Sie 20 Jahre alt. Es findet eine Gesundheitsprüfung statt. 
2. Sie erhalten bis zur Versetzung in den Ruhestand mit 60 Jahren freie Heilfürsorge. Nun benötigen Sie eine beihilfekonforme Krankenversicherung, da Sie ab dem 61. Lebensjahr nur noch den Anspruch auf 70 Prozent Beihilfe haben.
3. Die Anwartschaft erlischt und wandelt sich automatisch in die private Krankenversicherung um. Sie zahlen den Beitrag, den Sie bereits mit 20 Jahren und Ihrem damaligen Gesundheitszustand erhalten hätten. 

Durch eine Anwartschaft profitieren ehemalige Soldaten vor allem von sehr günstigen Konditionen in der beihilfekonformen Krankenversicherung, sobald die truppenärztliche Versorgung wegfällt.

Wir beraten Sie gern

Haben Sie weitere Fragen zur Beihilfe oder den Ansprüchen von Soldaten oder möchten Sie mehr über wichtige Versicherungen erfahren? Kontaktieren Sie uns. Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin ist jederzeit für Sie da! 

FAQ: Beihilfekonforme Krankenversicherung und Beihilfe für Soldaten

Soldaten sind wie viele andere Beamte auch ein Sonderfall bei der Krankenversicherung. Durch die Beihilfe haben Sie die Wahl zwischen gesetzlicher und privater, beihilfekonformer Krankenversicherung. Da die Thematik recht umfangreich und komplex ist, haben wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin uns entschlossen, einige häufig gestellte Fragen im Rahmen dieses FAQ-Artikels zu beantworten. 

Sollten Soldaten sich gesetzlich oder privat versichern?

Diese Frage lässt sich in keinem Fall eindeutig beantworten, da beide Wege ihre Vor- und Nachteile haben. In der gesetzlichen Krankenversicherung profitieren Sie zum Beispiel von der kostenfreien Mitversicherung Ihres Ehegatten und Ihrer Kinder, erhalten allerdings auch keine Beihilfe. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es ebenfalls nicht. Ein Pluspunkt ist wiederum, dass Sie durch den prozentualen Anteil Ihres Einkommens von relativ stabilen Beiträgen profitieren. 

Soldaten hingegen, die sich privat in der beihilfekonformen Krankenversicherung absichern, erhalten Beihilfe in Höhe von bis zu 70 Prozent. Allerdings gibt es hier eine Gesundheitsprüfung, weshalb die Beiträge aufgrund eines höheren Alters oder eines schlechteren gesundheitlichen Zustandes höher ausfallen. Durch die Beihilfe müssen Sie sich allerdings nur für einen Teil der Krankheitskosten versichern – in der GKV ist ein solches Modell nicht möglich. Die beihilfekonforme Krankenversicherung gibt es daher nur für privatversicherte Soldaten

Wie Sie sehen, ist die Frage nach der richtigen Krankenversicherung insbesondere aufgrund der Beihilfe komplex und sehr umfangreich. Eine gute und ausführliche Beratung ist daher unumgänglich, wenn Sie für den Rest Ihres Berufs- und Pensionslebens gut abgesichert sein möchten. Vereinbaren Sie daher am besten noch heute einen ersten Termin bei Ihrer DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin.

Was hat es mit der freien Heilfürsorge auf sich?

Sie wird auch „unentgeltliche truppenärztliche Versorgung“ genannt und ist eine freiwillige Leistung des Dienstherrn für Soldaten. Bei der freien Heilfürsorge werden alle Behandlungen und notwendigen Arznei- oder Hilfsmittel direkt vom Bund übernommen. Sie benötigen dadurch keine zusätzliche Krankenversicherung. Allerdings erlischt der Anspruch auf freie Heilfürsorge spätestens mit der Versetzung in den Ruhestand, weshalb Sie sich möglichst frühzeitig über die Beihilfe sowie den Abschluss einer beihilfekonformen Krankenversicherung informieren sollten. 

Sobald der Anspruch auf freie Heilfürsorge wegfällt, wird er sofort durch die Beihilfe ersetzt. Mit einer sogenannten Anwartschaft sorgen Sie dafür, dass Sie auch bei Versetzung in den Ruhestand (in der Regel mit 60 Jahren) zu günstigen Konditionen in die private, beihilfekonforme Krankenversicherung aufgenommen werden. Beamte und Soldaten im Ruhestand erhalten unabhängig von ihrem Familienstand und den Kindern normalerweise Beihilfe in Höhe von 70 Prozent. 

Wie genau funktioniert die Anwartschaft bei Soldaten?

Vereinfacht gesagt, erwerben Sie über eine Anwartschaft den Anspruch, eine Leistung erst zu einem späteren Zeitpunkt zu erhalten. Bei der beihilfekonformen Krankenversicherung bedeutet das für Soldaten: Sie schließen die Krankenversicherung eigentlich schon ab, bevor Sie sie benötigen. Dafür werden Sie später, sobald Sie keine freie Heilfürsorge mehr in Anspruch nehmen können, garantiert in die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin aufgenommen. 

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Anwartschaft bei der DBV entscheiden, würde der Ablauf beispielsweise so aussehen:

  • Sie schließen mit 20 Jahren, zeitgleich mit dem Dienstantritt bei der Bundeswehr, eine Anwartschaft auf die beihilfekonforme Krankenversicherung ab. Beim Abschluss wird – wie beim Beitritt in die PKV – eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Sie dient zur Ermittlung Ihres Beitrages. 
  • Nun erhalten Sie bis zur Versetzung in den Ruhestand mit 60 Jahren freie Heilfürsorge und benötigen keine Krankenversicherung.
  • Mit 60 Jahren „verwandelt“ sich die Anwartschaft in eine private, auf die Beihilfe zugeschnittene Krankenversicherung. Für die Berechnung Ihrer Beiträge werden dabei das Alter und der Gesundheitszustand zu Grunde gelegt, welches Sie bei Abschluss der Anwartschaft hatten. Dadurch erhalten Sie mit 60 Jahren den Beitrag, der Ihnen eigentlich nur mit 20 Jahren zugestanden hätte.

Für Soldaten ist eine Anwartschaft daher dringend zu empfehlen, da die Beiträge zur beihilfekonformen Krankenversicherung, die Sie erst mit 60 Jahren abschließen, sonst extrem hoch werden können. Unter Umständen werden Sie aufgrund Ihres hohen Risikos gar nicht erst in die PKV aufgenommen und müssen sich gesetzlich versichern. Gern beraten wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin Sie im persönlichen Gespräch näher zu diesem Thema.

Welche Vorteile hat eigentlich die beihilfekonforme Krankenversicherung?

Im Grunde genommen haben Sie mit der beihilfekonformen Krankenversicherung alle Vorteile, die Sie auch ohne Beihilfe als Privatpatient hätten. Der einzige Unterschied zu beispielsweise einem privat versicherten Selbständigen ist, dass Sie durch den Anspruch auf Beihilfe dieselben Leistungen zu einem niedrigeren monatlichen Beitrag erhalten. Dadurch haben Sie auch die Möglichkeit ohne hohe Mehrkosten Zusatzleistungen in Ihrem Vertrag zu vereinbaren. 

Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenkasse hat die private, beihilfekonforme Krankenversicherung für Soldaten vor allem diese Vorteile:

  • Sie schließen mit der DBV einen Vertrag ab, in dem die Ihnen im Krankheitsfall zustehenden Leistungen verbindlich geregelt sind. Kürzungen oder Streichungen wie in der gesetzlichen Krankenversicherung sind daher nicht oder nur in besonderen Ausnahmefällen möglich. In diesen Fällen hätten Sie als Privatpatient ein Sonderkündigungsrecht.
  • Sie haben die Möglichkeit, zusätzliche Leistungen in Ihren Vertrag einzuschließen. Das betrifft zum Beispiel die Wahlleistungen für ehemalige Soldaten im Krankenhaus. Zu den Klassikern an dieser Stelle gehören Chefarztbehandlung, Einzelzimmer und Krankenhaustagegeld. 
  • Sie können bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin zusätzliche medizinische Grundleistungen absichern, etwa die volle Übernahme der Aufwendungen für Sehhilfen oder Prothesen. Auch logopädische Leistungen oder Behandlungen beim Heilpraktiker können auf Wunsch in den Vertrag integriert werden. 
  • Sie profitieren durch die Beihilfe von deutlich niedrigeren Beiträgen.

Wie finde ich den für mich passenden Tarif?

Um den für Sie richtigen Tarif in der beihilfekonformen Krankenversicherung zu finden, ist ein persönliches Gespräch bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin unerlässlich. Durch den großen Umfang des Themas und die zahlreichen Möglichkeiten für Soldaten, die Beihilfe sowie die unterschiedliche Regelungen für verschiedene Gruppen von Soldaten empfehlen wir Ihnen dringend eine fachkundige Beratung.

Um die für Sie passenden Leistungen etwas einzuschränken, können Sie bereits vor der Beratung einige Fragen beantworten. Anhand der Antworten fällt es dem Berater leichter, einen Tarif zu finden, der Ihre Wünsche bestmöglich erfüllt. Diese Fragen sollten Sie sich stellen:

  • Benötige oder wünsche ich wahlärztliche Leistungen im Krankenhaus, etwa die Behandlung durch den Chefarzt?
  • Für Brillenträger: Wie wichtig ist mir die vollständige Erstattung von Sehhilfen?
  • Lege ich Wert auf die Behandlung durch anerkannte Spezialisten, die unter Umständen höhere Gebührensätze haben?
  • Wie wichtig ist es mir, schnellstmöglich einen Termin beim Arzt zu bekommen?

Kontaktieren Sie uns

DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG

Soldaten haben im Hinblick auf die Beihilfe und die freie Heilfürsorge zahlreiche Möglichkeiten. Hier den Überblick zu behalten und die passende beihilfekonforme Krankenversicherung zu finden, ist nicht leicht. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin stehen Ihnen daher jederzeit mit Rat und Tat zur Seite. Vereinbaren Sie einfach ein persönliches Gespräch zur Beratung in unserer Filiale!

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