Im Rahmen der Sozialversicherungspflicht besteht in Deutschland auch eine Krankenversicherungspflicht. Aus gutem Grund, denn ohne eine gute Absicherung im Krankheitsfall könnte sich kaum jemand die notwendigen Behandlungen Leisten, wenn er denn wirklich einmal ernsthaft krank wird. Die (gesetzliche) Krankenversicherung macht es möglich, dass in Deutschland neben einem riesigen und in der Regel gut funktionierenden Apparat an Ärzten auch noch ein ebenso großer wie mächtiger Apparat an Pharmagiganten existiert. So können die Menschen mit allen möglichen wichtigen Medikamenten versorgen. Letztlich ist die Krankenversicherung genau die Versicherung, die Sie auf jeden Fall und allen Umständen immer haben müssen. Im Endeffekt wird sie auch viel zu häufig benötigt, als das man auf sie verzichten könnte.

Bei der Krankenversicherung für Lehrer gibt es ein paar Faktoren, die sich anders darstellen, als bei den meisten anderen Berufsgruppen. Lehrer sind grundsätzlich im öffentlichen Dienst beschäftigt und dabei auch noch oftmals verbeamtet. Aber eben nicht immer. Deshalb gibt es hier verschiedene Varianten einer möglichen Krankenversicherung. Die Krankenversicherung für Lehrer kann, je nach Status, entweder die:

• Private Krankenversicherung (PKV)
• oder die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

sein. 

Sie sind im Beamtenverhältnis beschäftigt? Dann sind Sie von der Pflicht, sich in der GKV zu versichern, befreit. Sie haben einen Anspruch auf Beihilfe von Ihrem Dienstherrn, die einen Teil Ihrer Kosten zur Gesundheitsfürsorge und Krankheitsbehandlung etc. abdeckt. Für die verbleibenden Kosten macht es Sinn eine private beihilfekonforme Krankenversicherung für Lehrer abzuschließen. So genießen Sie optimalen Versicherungsschutz bei verhältnismäßig niedrigen Kosten. 

Sind Sie ein tariflich Beschäftigter Lehrer im Angestelltenverhältnis? Dann ist die Krankenversicherung für Lehrer in Ihrem Fall die GKV – zumindest erst einmal. Als sozialversicherungspflichtig Beschäftigter sind Sie gesetzlich verpflichtet sich in der GKV zu versichern. Nur wenn Ihr Einkommen oberhalb der Jahreseinkommensgrenzen für die Krankenversicherungspflicht liegt, haben Sie das Recht zu wählen ob Sie freiwillig gesetzlich versichert bleiben möchten oder ob Sie lieber in eine private Krankenversicherung wechseln. Ein Anspruch auf Beihilfe entsteht hierbei jedoch nicht.

PKV vs. GKV - Hier einmal die Vor- und Nachteile im Überblick

Beide Varianten haben unter gewissen Voraussetzungen ihre Vor- und ihre Nachteile. Die gesetzliche Krankenversicherung beispielsweise kommt mit einem festgelegten Tarif daher. Die Höhe Ihrer Beiträge bemisst sich dabei ausschließlich am Einkommen, nicht an der Art der Leistungen. Eine Folge dessen ist, dass bei den meisten gesetzlichen Krankenkassen, mit leichten Abweichungen in einzelnen Bereichen, die Leistungskataloge weitgehend identisch sind. Insofern ist das erst einmal ein Nachteil – Sie zahlen Beiträge die sich nicht nach dem von Ihnen gebuchten Leistungsspektrum richten, sondern allein nach Ihrem Einkommen. Die Idee dahinter entspringt dem Solidarprinzip. So soll sichergestellt werden, dass der gleiche Versicherungsschutz jedem zu Gute kommen kann – unabhängig davon, wie hoch genau das Einkommen ist. Wer viel verdient zahlt dabei im Prinzip einen Teil der notwendigen Beiträge für Personen mit einem geringeren Einkommen. Eine Folge davon ist unter anderem, dass die gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland auf einem Niveau sind, dass sich weltweit messen kann. Kaum ein anderes Land bietet einen besseren Standardversicherungsschutz. 

Dazu bringt diese Prinzip noch einen weiteren Vorteil. Wenn Sie beispielsweise noch vergleichsweise jung Mitter oder Vater geworden sind, ist Ihr Einkommen als Lehrer/in noch relativ niedrig. In diesem Fall zahlen Sie nicht nur einen recht geringen Versicherungsbeitrag. Sie kommen auch noch in der Familienversicherung. Das bedeutet, dass Ihre Kinder und Ihr Ehe- oder Lebenspartner kostenlos mitversichert sind, wenn die dafür notwendigen Voraussetzungen gegeben sind. Das kann Ihnen erhebliche finanzielle Vorteile bringen. Ein weiterer positiver Punkt für viele Versicherte ist, das im Fall der GKV direkt zwischen dem Arzt und der Versicherung abgerechnet wird. Mit den Arztrechnungen als solches haben Sie nichts zu tun und werden auch nie eine solche zu Gesicht bekommen – es sei denn, Sie entscheiden sich einmal für eine Behandlung, die nicht von Ihrer Versicherung getragen wird.

Hier die Vor- und Nachteile der GKV im Überblick

Vorteile:

• Hier bietet sich Ihnen die Möglichkeit der Familienversicherung
• Die Abrechnung erfolgt direkt zwischen Ihrem Arzt und der Krankenkasse
• Im Fall eines noch recht geringen Einkommens automatisch auch geringe Beiträge

Nachteile:

• Bei steigendem Einkommen steigen auch die Beiträge – ohne Mehrleistungen
• Die Leistungen beschränken sich auf das gesetzlich festgelegte notwendige Minimum und werden nur an wenigen Stellen durch die jeweilige GKV erweitert

Fakt ist, dass die privaten Krankenversicherung für Lehrer im Beamtenverhältnis beispielsweise, einen deutlich besseren Ruf hat, als die GKV. Das liegt daran, dass sie eine ganze Reihe von interessanten Vorteilen mitbringt. So trägt Ihr Dienstherr durch die Beihilfe zum Beispiel schon einen bedeutenden Anteil Ihrer Kosten für die medizinische Versorgung. Sie müssen nur noch den Differenzbetrag absichern was zu vergleichsweise niedrigen Beiträgen führt. 

Dazu haben Sie hier die Möglichkeit, sich genau die Leistungspakete zu sichern, die Sie möchten. Der Grundkatalog in Sachen Versicherungsschutz, den die gesetzlichen Krankenkassen anbieten, muss natürlich auch im Rahmen einer PKV gewährleistet sein – sonst wäre die Versicherungspflicht nicht erfüllt. In der PKV haben Sie allerdings die Möglichkeit aus einem breiten Spektrum an zusätzlichen Versicherungsleistungen zu wählen und Ihre Versicherung so zu gestalten, dass Sie sich wirklich rundum abgesichert fühlen.

Letztlich bemessen sich Ihre Beiträge, neben Ihrem Gesundheitszustand und Ihrem Alter beim Abschluss des Vertrages, also auch weitgehend nach die Leistungen, die Sie hier inkludiert haben. Die Beitragsbemessung ist für den Einzelnen deutlich fairer und ist auf Ihr persönliches Wohl ausgerichtet – nicht auf das Allgemeinwohl. Allerdings führt das auch direkt zu einem echten Nachteil. Denn für Familien kann eine private Krankenversicherung durchaus teuer werden. Sie als Beamter haben allerdings nicht nur für sich selbst, sondern auch für Ihre Kinder und ggfls. für Ihren Ehe- oder Lebenspartner Anspruch auf Beihilfe. 

Damit sind für Sie die Beiträge in Ihrer beihilfekonformen PKV günstiger, als sie es in einer klassischen PKV wären. Sind Sie allerdings tariflich Beschäftigt und erzielen ein Einkommen, das oberhalb der Einkommenssgrenzen für die Pflichtversicherung liegt, besteht kein Anspruch auf Beihilfe. In diesem Fall ist die private Krankenversicherung für Sie und Ihre Kinder mit den vollen Beiträgen der PKV zu wählen. Inwieweit dies einen finanziellen Verlust ergibt, können Sie gern von unseren Experten der DBV Deutsche Beamtenversicherung Christian Johannsen in Flensburg im Rahmen eines persönlichen Beratungsgesprächs prüfen lassen.

Die PKV –  Vor- und Nachteile im Überblick

Vorteile:

• Hier wird Ihnen ein breiteres Leistungsspektrum zur Auswahl gestellt
• Sie zahlen nur das, was Sie auch benötigen bzw. nur die Leistungen, die Sie haben möchten
• Als Beamter haben Sie Anspruch auf Beihilfe – das reduziert Ihre Versicherungsbeiträge erheblich

Nachteile:

• Auch Familien mit einem vergleichsweise kleinem Einkommen müssen jede Person einzeln versichern

Kann man die Versicherung wechseln wie man möchte?

Nein. Als Beamter haben Sie die Wahl, sich entweder privat zu versichern oder freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung zu verbleiben. So haben Sie auch als Beamter den Vorteil der Familienversicherung – verzichten allerdings weitgehend auf die Beihilfe Ihres Dienstherrn und erhalten auch keinen zusätzlichen Zuschuss zu den Kosten der Krankenversicherung durch Ihren Dienstherrn. Als tariflich Beschäftigter Lehrer sind Sie in der GKV pflichtversichert. Erst wenn Ihr Einkommen die entsprechenden Einkommensgrenzen übersteigt, haben Sie ein Wahlrecht.

Kann man die Versicherung wechseln wie man möchte?

Nein. Als Beamter haben Sie die Wahl, sich entweder privat zu versichern oder freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung zu verbleiben. So haben Sie auch als Beamter den Vorteil der Familienversicherung – verzichten allerdings weitgehend auf die Beihilfe Ihres Dienstherrn und erhalten auch keinen zusätzlichen Zuschuss zu den Kosten der Krankenversicherung durch Ihren Dienstherrn. Als tariflich Beschäftigter Lehrer sind Sie in der GKV pflichtversichert. Erst wenn Ihr Einkommen die entsprechenden Einkommensgrenzen übersteigt, haben Sie ein Wahlrecht.