Gesetzliche Krankenversicherung

Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze werden in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Gesetzliche Krankenversicherungen stehen allen offen, die nicht anders gegen Krankheit abgesichert sind und die zum aufnahmeberechtigten Personenkreis gehören. Das sind auch Rentner mit entsprechender Vorversicherung, Auszubildende, Studenten, Praktikanten, Empfänger von Arbeitslosengeld, land- und forstwirtschaftliche Unternehmer und Künstler. Beamte und Selbstständige können sich freiwillig absichern. Die freiwillige Versicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung kommt für Referendar und Lehrer nur infrage, wenn sie bereits zuvor gesetzlich versichert waren.

Auch wenn gesetzliche Krankenversicherungen ihren Versicherten kaum Komfort bieten, stellen sie für die Bevölkerung eine Grundversorgung sicher, was nicht in allen Industrieländern selbstverständlich ist.

Die gesetzliche Krankenversicherung funktioniert nach dem Solidaritätsprinzip. Die Kosten der Gesundheitsversorgung werden durch die Solidargemeinschaft der Mitglieder und deren Arbeitgeber getragen.

Die Beiträge richten sich nach der finanziellen Leistungsfähigkeit des Versicherten. Das heißt, nach dem Einkommen. 1994 wurde der sogenannte Risikostrukturausgleich eingeführt. Damit soll verhindert werden, dass Kassen vorrangig gesunde, gutverdienende Mitglieder anwerben und die Versorgung der kranken sowie chronisch kranken Versicherten vernachlässigen. Die Beiträge werden nicht direkt den Kassen gutgeschrieben, sondern fließen mit einem Zuschuss des Bundes in einen gemeinsamen Gesundheitsfonds. Aus diesem Fonds erhalten die Krankenkassen für jeden Versicherten einen pauschalen Festbetrag.

Alle Versicherten haben, unabhängig von der Höhe ihrer monatlichen Beiträge, Anspruch auf einheitliche Leistungen. Gutverdienende Mitglieder finanzieren die Leistungen von schlechter Verdienenden, Gesunde die Leistungen für Kranke mit.

Die gesetzliche Krankenversicherung unterliegt der staatlichen Kontrolle. Der Gesetzgeber entscheidet, welche Leistungen und in welcher Höhe von den Kassen angeboten werden.

Der monatliche Krankenversicherungsbeitrag wird aus dem Bruttogehalt und dem Beitragssatz ermittelt. Der einheitliche Beitragssatz aller gesetzlichen Krankenversicherungen liegt bei 14,6 Prozent. Darüber hinaus kann jede Kasse einen individuellen Zusatzbeitrag erheben und Zusatzleistungen anbieten. Hier liegen die einzigen Unterschiede zwischen den einzelnen Kassen.

Je höher der Verdienst ist, desto höher sind die Beiträge. Es gibt allerdings Obergrenzen. Die Beiträge werden von der Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt. Für 2020 gilt ein Jahresbruttoeinkommen von 56.250€ oder monatlich 4.687,50€ als Höchstwert, der zur Beitragsberechnung herangezogen wird. Die monatlichen Versicherungsbeiträge werden jeweils zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber getragen. Für Rentner übernimmt die gesetzliche Rentenversicherung die andere Hälfte des Beitrages.

Referendar und Lehrer mit gesetzlicher Krankenversicherung zahlen den gesamten Mitgliedsbeitrag in voller Höhe aus eigener Tasche.

Der Auftrag der gesetzlichen Krankenversicherungen ist, die “Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder ihren Gesundheitszustand zu bessern”.

Eine schwere Erkrankung oder ein Unfall kann jeden treffen. Die Kosten für Behandlungen oder gar Operationen summieren sich schnell zu für den Einzelnen unbezahlbaren Beträgen. In einem modernen Sozialstaat soll niemand aufgrund von Krankheit verarmen bzw. auf medizinische Versorgung verzichten müssen. Jeder Bürger Deutschlands ist daher verpflichtet, über einen entsprechenden Krankenversicherungsschutz zu verfügen. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist versicherungspflichtig, wer keinen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall hat und zuletzt gesetzlich krankenversichert war oder der gesetzlichen Versicherung zuzuordnen ist. Andernfalls kann eine private Krankenversicherung abgeschlossen werden.

Durch die gesetzliche Versicherungspflicht soll verhindert werden, dass eine Krankenversicherung erst bei sich anbahnenden Beschwerden abgeschlossen wird und Beiträge erst kurz vor Inanspruchnahme von Leistungen gezahlt werden.

In Deutschland gilt die Krankenversicherungspflicht, damit jeder bei Bedarf medizinische Versorgung erhält. Unabhängig davon, ob er diese selbst bezahlen könnte. Möchten sich Referendare und Lehrer mit gesetzlicher Krankenversicherung bei einem niedergelassenen Arzt oder im Krankenhaus behandeln lassen, erhalten sie dafür keine Rechnung, sondern müssen lediglich ihre Versicherungskarte vorlegen.

Die gesetzliche Krankenversicherung steht einem Großteil der Bevölkerung offen. Pflichtversichert werden Arbeitnehmer mit einem Bruttojahresgehalt von weniger als 62.550€ und mehr als 450€ im Monat. Übersteigt das Gehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze, kann die Versicherung auf freiwilliger Basis fortgesetzt oder in die private Krankenversicherung gewechselt werden. Gesetzlich versichern können sich in der Regel auch Rentner mit entsprechender Vorversicherung, Auszubildende, Studenten, Praktikanten, Empfänger von Arbeitslosengeld, land- und forstwirtschaftliche Unternehmer und Künstler.

Beamte sind von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreit. Lehrer mit Beamtenstatus können sich freiwillig gesetzlichen versichern, sofern Sie bereits gesetzlich versichert waren. Nach dem Referendariat werden Lehrkräfte häufig nicht unmittelbar verbeamtet. Viele Pädagogen unterrichten zunächst im Anstellungsverhältnis. Für sie gilt wieder die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung, solange das Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.

Die Rahmenbedingungen und Aufgaben werden vom Staat vorgegeben. Die Verwaltung liegt jedoch in den Händen der Kassen selbst, die sich zu kassenärztlichen beziehungsweise kassenzahnärztlichen Vereinigungen zusammenschließen. Diese Vereinigungen sind hoheitlich handelnde Körperschaften des öffentlichen Rechts. Gesetzlich Krankenversicherte dürfen sich nur von Ärzten behandeln lassen, die den kassenärztlichen Vereinigungen angehören.

Gesetzliche Krankenkassen schließen Verträge mit Ärzten, Zahnärzten und Krankenhäusern, ziehen die Versicherungsbeiträge von den Versicherten und Arbeitgebern ein und rechnen mit den Leistungserbringern ab.

Ursprünglich beschränkte sich die Zuständigkeit einer Krankenkasse auf eine Region und Branche. Arbeiter wurden direkt einer bestimmten Krankenkasse zugewiesen. Seit 1996 gilt diese Bindung nicht mehr. Bei fast jeder der noch etwa 110 regionalen und überregionalen Ortskrankenkassen, Betriebskrankenkassen, Innungskrankenkassen und Ersatzkassen kann eine gesetzliche Krankenversicherung abgeschlossen werden.

Alle Kassen haben zu etwa 96 Prozent das gleiche Leistungsangebot. Vom Gesetzgeber werden die Leistungen verbindlich in einem Leistungskatalog vorgegeben. Über die restlichen 4 Prozent der Leistungen, die sogenannten „Satzungsleistungen“, kann jede Kasse selbst entscheiden. Üblich sind beispielsweise:

• Bonusprogramme als Belohnung für einen gesunden Lebensstil, beispielsweise für Mitglieder eines Sportvereins oder für Versicherte, die regelmäßig Vorsorgeuntersuchungen wahrnehmen
• Zahnzusatzleistungen: Einige Krankenkassen gewähren beispielsweise Vergünstigungen bei Zahnersatz oder übernehmen Behandlungen, welche über die Regelversorgung hinausgehen
• Kostenübernahme für alternative Heilmethoden wie Homöopathie, Osteopathie oder Akupunktur
• Zuschüsse für Maßnahmen der Gesundheitsförderung, zum Beispiel für Sportkurse oder Kurse zur Gewichtsreduktion

• Ärztliche, zahnärztliche und psychotherapeutische Behandlung
• Krankheitsfrüherkennung und Krankheitsverhütung
• Rehabilitationsmaßnahmen
• Häusliche Krankenpflege
• Versorgung mit Medikamenten und Hilfsmitteln

Für alle Leistungen gilt das Wirtschaftlichkeitsgebot, § 12 SGB V:

„Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte nicht beanspruchen, dürfen die Leistungserbringer nicht bewirken und die Krankenkassen nicht bewilligen.“

Die Versorgung stellt eine Grundversorgung dar. Alle Versicherten haben die gleichen Leistungsansprüche bei Arzt-, Zahnarzt- und Krankenhausbehandlungen, Kontrolluntersuchungen, Hilfs- und Heilmitteln, Impfungen, Krankengeld, Vorsorgeangeboten und Kuren.

Der einheitliche Beitragssatz liegt derzeit bei 14,6 % des Bruttogehaltes, zuzüglich eines Zusatzbeitrages von etwa 1 Prozent.

Es gelten Obergrenzen, die jedes Jahr angepasst werden. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2020 bei einem Jahresbruttoeinkommen von 56.250€ oder monatlich 4.687,50€. Alles, was darüber hinausgeht, wird nicht mehr angerechnet.

Der Wechsel zu einer anderen gesetzlichen Krankenversicherung ist problemlos möglich. Sie müssen für eine Kündigung lediglich die Mindestvertragslaufzeit von 18 Monaten und die Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende einhalten. Ein Sonderkündigungsrecht besteht, wenn die Krankenkasse:

• erstmals einen Zusatzbeitrag erhebt
• den Zusatzbeitrag erhöht
• eine Prämienerstattung gesenkt wird

In diesem Fall entfällt die Bindung an die Mindestvertragslaufzeit, die Kündigungsfristen gelten aber weiterhin.

Gesetzliche Krankenversicherungen übernehmen im Ausland entstandene Behandlungskosten nur eingeschränkt. Bei Behandlungen in EU-Mitgliedstaaten können maximal die in Deutschland üblichen Sätze abgerechnet werden. Es besteht die Gefahr, dass die Kasse die Zahlung verweigert.

Liegt Ihr Reiseziel außerhalb Europas, sollten Sie sich generell privat mit einer Auslandskrankenversicherung, wie Sie zum Beispiel die DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg anbietet, absichern.

Reicht Ihnen die Versorgung Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung nicht aus, können Sie die Versorgung mit privaten Zusatzversicherungen der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg ergänzen. Empfehlenswert sind unter anderem:

• Krankenhauszusatzversicherung: Sie müssen nicht das nächstgelegene Krankenhaus aufsuchen, sondern können sich in einem Krankenhaus Ihrer Wahl behandeln lassen.
• Zahnzusatzversicherung: Im Laufe der Zeit werden meist umfangreichere und kostenintensivere Maßnahmen im Bereich Zähne/Zahnersatz notwendig. Gesetzliche Krankenversicherungen zahlen lediglich einen festen Betrag als Zuschuss. Die Zahnzusatzversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg kann die restlichen Kosten übernehmen.