Private Krankenversicherung

In Deutschland stehen zwei Krankenversicherungssysteme für die Absicherung zur Verfügung: die gesetzliche und private Krankenversicherung. Auch wenn beide Systeme schon seit dem 19. Jahrhundert nebeneinander existieren, konnten noch nie alle Bürger frei entscheiden, in welcher Form sie sich absichern.

Die vom Gesetzgeber vorgegebenen Kriterien, wer sich privat versichern darf, erfüllt nur ein Teil der Bevölkerung. Zugang zur privaten Krankenversicherung haben gegenwärtig Arbeitnehmer, deren Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt sowie Selbstständige, Freiberufler, Studenten und Beamte. Etwa 10 Prozent der Bürger Deutschlands sind heute privat krankenversichert.

Studenten sind oft noch über die Familienversicherung der Eltern gesetzlich krankenversichert. Bereits während des Studiums haben Sie die Möglichkeit, eine private Krankenversicherung abzuschließen. Spätestens, wenn Sie Ihr Referendariat beginnen, müssen Sie über eine eigene Krankenversicherung verfügen.

Werden Sie zum Beamten auf Widerruf ernannt, gilt die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht mehr. Sie können sich bei entsprechender Vorversicherung freiwillig gesetzlich oder privat versichern, beispielsweise bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg.

Das Arbeitsverhältnis von Arbeitnehmer zum Arbeitgeber unterscheidet sich in vielen Punkten von der Beziehung zwischen Beamten und Dienstherrn. Beamte stehen in einem öffentlich-rechtlichen Dienst- und Treueverhältnis. Sie sind dem Dienstherrn zu Treue, Dienstleistung und Gehorsamkeit verpflichtet. Der Dienstherr gewährt dafür Schutz und Fürsorge.

Während Arbeitgeber sich zu 50 % an den Krankenversicherungsbeiträgen ihrer Angestellten und Arbeiter beteiligen, trägt der Dienstherr keine Krankenversicherungskosten. Stattdessen übernimmt er mit der Beihilfe einen Teil der tatsächlich entstanden Kosten im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt oder Tod sowie für Vorsorgemaßnahmen. Damit erfüllt er seine Pflicht zur Krankenfürsorge.

Beiträge zur Krankenversicherung, sowohl zur privaten als auch zur gesetzlichen, müssen Beamte vollständig allein tragen.

Beamte haben ihrem Dienstherrn gegenüber Anspruch auf Krankenfürsorge. Referendare und Lehrer mit Beamtenstatus können sich einen Teil ihrer Aufwendungen im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt oder Tod erstatten lassen. Mit der Beihilfe werden auf diese Weise bereits mindestens 50 % der Kosten abgedeckt. Aufgrund der allgemeinen Krankenversicherungspflicht müssen Sie die Restkosten mit einer Krankenversicherung absichern.

Mit einem Quotentarif einer privaten Krankenversicherung, wie der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg, kann der individuelle Bedarf maßgeschneidert und zu sehr attraktiven Konditionen abgesichert werden. Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung sind für Beamte besonders gering.

Referendare und Lehrer können aus dem breiten Leistungsspektrum der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg Leistungen nach den persönlichen Bedürfnissen auswählen und vertraglich vereinbaren. Zwischen Versichertem und der DBV wird ein privatrechtlicher Vertrag geschlossen – die vereinbarten Leistungen erhalten Sie garantiert.

Als Privatversicherter können Sie unabhängig entscheiden, von welchem Arzt Sie behandelt werden oder in welches Krankenhaus Sie gehen. Sie haben die Möglichkeit, im Krankenhaus Chefarztbehandlung oder die Unterbringung im Einzelzimmer in Anspruch zu nehmen.

Ohne Überweisung durch den Hausarzt vereinbaren Sie Termine bei Spezialisten selbst. Ihre Wartezeiten in der Praxis und auf Behandlungstermine sind gering. Ärzte können für Privatpatienten höhere Kosten abrechnen und nehmen sich für die Behandlung mehr Zeit.

Ein wichtiges Kriterium für die Aufnahme und die späteren Versicherungsbeiträge ist der Gesundheitszustand des Antragstellers. Um diesen festzustellen, werden Ihnen einige Fragen zu Vorerkrankungen und aktuellen Beschwerden gestellt.

Wichtig ist, die Fragen wahrheitsgemäß und präzise zu beantworten. Bei Unsicherheiten ist es empfehlenswert, behandelnde Ärzte zurate zu ziehen und die gestellten Diagnosen aus der Krankenakte zu übernehmen.

Je jünger Sie bei Abschluss Ihrer privaten Krankenversicherung bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg sind, desto besser wird Ihre gesundheitliche Verfassung sein. In jungen Jahren und mit guter Gesundheit profitieren Sie von geringen Beiträgen.

Bei schwerwiegenden oder chronischen Erkrankungen und in fortgeschrittenem Alter kann es Probleme geben. Diese Faktoren sind maßgeblich für die Aufnahme und die Beitragsermittlung. In normalen Tarifen können Risikozuschläge erhoben oder Leistungsausschlüsse vorgenommen werden. Diese Vorgehensweise liegt nicht im Ermessen der Krankenkasse, sondern ist gesetzlich vorgeschrieben.

Gänzlich abgelehnt werden Sie aber nicht. Für den Basistarif, der dem Preis- und Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht, besteht Aufnahmezwang.

Private Krankenversicherungen, wie die der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg, bieten Referendaren und Lehrern mit Vorerkrankungen, für die es normalerweise schwierig und teuer wäre, in einem normalen Tarif aufgenommen zu werden, mit der Öffnungsaktion eine erleichterte Aufnahme.

Für eine Teilnahme müssen Sie Ihren Aufnahmeantrag innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg stellen. Es gilt:

• Risikozuschläge sind auf maximal 30 Prozent des tariflichen Beitrags begrenzt
• Leistungsausschlüsse sind unzulässig
• Niemand darf aus gesundheitlichen Gründen abgelehnt werden

Die Höhe des Einkommens ist für die Beitragsberechnung nicht von Bedeutung. Gehaltserhöhungen wirken sich demnach nicht auf die Versicherungsbeiträge aus. Diese richten sich nach individuellen Faktoren, wie Gesundheitszustand, Alter, gewünschte Leistungen und Beihilfebemessungssatz. Kosten entstehen nur für die Restkosten - Der Teil, der nicht von der Beihilfe abgedeckt wird. Vereinbarungen von Selbstbehalten haben einen beitragsmindernden Effekt.

Abhängig vom gewählten Tarif erhalten Referendare und Lehrer bei Leistungsfreiheit von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg einen Teil der gezahlten Beiträge zurück.

Beamtenanwärtern bietet die DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg bis zu einem bestimmten Alter spezielle Ausbildungskonditionen an.
Damit auch im Alter, wenn die Kosten für medizinische Versorgung in der Regel steigen, die Beiträge konstant und niedrig bleiben, werden im Versicherungsverlauf aus einem Teil der Beiträge Altersrückstellungen gebildet.

Die Untersuchungs- und Therapiemöglichkeiten für Privatversicherte sind sehr umfangreich: Sie haben Zugang zu Medikamenten und Behandlungen, die sich auf dem neuesten Stand der Wissenschaft befinden.

Zu den wichtigsten Leistungen der perfekt auf die Beihilfe abgestimmten Tarife Vision B Basis, Vision B Komfort und Vision B Premium der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg zählen unter anderem:

• Kostenübernahme bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung
• Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit
• Weltweiter Versicherungsschutz
• Kostenübernahme alternativer Behandlungen
• Hohe Kostenübernahmen bei Zahnersatz, Zahnbehandlung und Prophylaxe
• Hohe Erstattungen für Medikamente und Sehhilfen

Kündigungen sind grundsätzlich möglich:

• Nach einer Mindestvertragslaufzeit von 18 Monaten
• Mit dreimonatiger Kündigungsfrist zum Ende des Versicherungsjahres
• Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhungen

Allerdings ist eine Vertragskündigung mit vielen Nachteilen verbunden. Zunächst erfolgt beim Wechsel in eine andere private Krankenversicherung wieder eine Gesundheitsprüfung. Das höhere Alter wirkt sich negativ aus. Die Beiträge eines neuen Vertrages mit einem gleichwertigen Tarif werden um 4 bis 15 % höher als bei der bisherigen Versicherung liegen.

Ihre bereits gebildeten Altersrückstellungen können nur eingeschränkt in eine andere Versicherung übertragen werden. Der Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung ist fast nur in Ausnahmefällen möglich.

Sind Sie noch nicht privat versichert, können Sie sich mit einer Anwartschaftsversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Sascha Dzinic in Heidelberg Ihren späteren Eintritt zu den Konditionen bei Abschluss der Anwartschaft sichern.

Mit einer kleinen Anwartschaft überbrücken Sie optimal kürzere Zeiträume. Ihr Gesundheitszustand wird „konserviert“ und dient später neben dem aktuellen Alter als Grundlage für die Aufnahme und zur Prämienberechnung.

Bei der großen Anwartschaft wird zusätzlich das Alter bei Abschluss festgeschrieben. Die Beiträge sind höher als bei der kleinen Anwartschaft, da bereits Altersrückstellungen gebildet werden.

Krankheiten, die nach Abschluss einer Anwartschaft auftreten, sind uneingeschränkt mitversichert. Auch wenn Sie erst Jahrzehnte später die Anwartschaft in eine private Krankenversicherung umwandeln, wird Ihre gesundheitliche Verfassung nicht mehr geprüft.

Häufig werden Lehrer nach dem Referendariat nicht sofort verbeamtet, sondern im Angestelltenverhältnis tätig. Damit unterliegen Sie bei einem Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze wieder der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Haben Sie bereits eine private Krankenversicherung abgeschlossen, kann die Krankenversicherung in eine ruhende Versicherung umgewandelt werden. Werden Sie schließlich verbeamtet, können Sie ohne erneute Gesundheitsprüfung direkt in Ihren alten Tarif zurückzukehren.