Seit 2009 gilt für jeden Bürger mit Wohnsitz in Deutschland die allgemeine Krankenversicherungspflicht. Welcher Beruf ausgeübt wird, ist nicht von Bedeutung. Jeder Versicherte kann unabhängig von seiner finanziellen Situation ambulante oder stationäre Behandlungen bei Krankheit oder Unfall in Anspruch nehmen.

In Deutschland existieren parallel nebeneinander zwei grundverschiedene Krankenversicherungssysteme:

• Gesetzliche Krankenversicherungen: dazu gehören Ortskrankenkassen, Betriebskrankenkassen, Ersatzkassen, Innungskrankenkassen, Knappschaften, Betriebsbezogene Krankenkassen sowie eine landwirtschaftliche Krankenkasse
• Private Krankenversicherungen

Krankenversicherung von Studenten und Referendaren

Bereits im Referendariat stehen angehende Lehrer in einem öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis. Im Gegenzug für ihre Treue und Dienste gewährt der Dienstherr Schutz und Fürsorge. Eine Fürsorgeleistung ist die Krankenfürsorge, Beihilfe oder in besonderen Fällen freie Heilfürsorge.

Referendare haben Anspruch auf Beihilfe, eine nachträgliche Kostenerstattung im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt und Tod sowie für Maßnahmen der Gesundheitsvorsorge. Mit der Beihilfe erfüllt der Dienstherr seine Fürsorgepflicht. An Beiträgen zur gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung beteiligt er sich nicht zusätzlich.

Beihilfe ist eine anteilige Kostenerstattung. Grundlage bilden die Beihilfebemessungssätze. In Nordrhein-Westfalen gilt wie in den meisten anderen Bundesländer:

• 50 Prozent für Beamte ohne oder mit einem Kind
• 70 Prozent für Beamte mit zwei und mehr Kindern
• 70 Prozent für beihilfeberechtigte Ehe- oder Lebenspartner
• 70 Prozent für Beamte im Ruhestand
• 80 Prozent für beihilfeberechtigte Kinder und Waisen

Die restlichen 20 bis 50 Prozent der Aufwendungen müssen mit einer beihilfekonformen Krankenversicherung abgesichert werden. Studenten und Referendare unterliegen nicht der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Studenten können zu Beginn des Studiums entscheiden, ob sie sich bei einer gesetzlichen oder einer privaten Krankenkasse absichern. Nach der Verbeamtung haben sie wiederum die freie Wahl zwischen gesetzlicher und privater Absicherung.

Beihilfekonforme Tarife werden nur von privaten Versicherungsunternehmen angeboten.

Gesetzliche Krankenkassen bieten nur Vollkostentarife an. Arzt oder Krankenhaus rechnen ihre Leistungen direkt mit der Krankenversicherung ab. Der Versicherte geht nicht in Vorkasse – eine Kostenerstattung durch die Beihilfe ist nicht notwendig.

Die private Krankenversicherung für Studenten und Referendare

Beihilfestelle und private Krankenversicherung erstatten Studenten und Referendare den jeweiligen Anteil der entstandenen Aufwendungen. Beihilfekonform sind die Tarife Vision B der DBV Deutsche Beamtenversicherung Franca Bartjes-Kehr in Kleve, mit perfekt auf die Beihilfe abgestimmten Leistungen.  

Vorteile der privaten Krankenversicherung

Private Krankenversicherungen bieten ein breites Spektrum an Leistungen, Tarifen, Zusatzbausteinen und Wahlleistungen an. Jeder Versicherte kann sich seinen Versicherungsschutz nach persönlichem Bedarf individuell zusammenstellen. Studenten und Referendare schließen mit der DBV Deutsche Beamtenversicherung Franca Bartjes-Kehr in Kleve einen privatrechtlichen Vertrag ab. Die Versicherungsprämie richtet sich nach dem Gesundheitszustand und dem Alter bei Versicherungsabschluss, dem gewählten Tarif sowie dem Beihilfebemessungssatz.

Bei der Beitragsermittlung wird nur noch der nicht von der Beihilfe abgedeckte Kostenanteil zugrunde gelegt. Dadurch ergeben sich besonders günstige Beiträge.

Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Franca Bartjes-Kehr in Kleve bietet Referendaren spezielle, vergünstigte Tarife an. Sie zahlen ermäßigte Prämien und erhalten dafür dennoch eine erstklassige medizinische Versorgung. Sie genießen alle Privilegien Privatversicherter, beispielsweise kurze Wartezeiten in Arztpraxen und auf Behandlungstermine bei Fachärzten, sowie hohe Erstattungen im Bereich zahnärztliche Versorgung, für Sehhilfen und Medikamente.

Laut Sozialgesetzbuch § 12 gilt das Wirtschaftlichkeitsgebot: „Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte nicht beanspruchen, dürfen die Leistungserbringer nicht bewirken und die Krankenkassen nicht bewilligen.“

Berechnungsgrundlage der Krankenversicherungsbeiträge ist nur die Höhe des Einkommens. Gesundheitliche Risiken oder das Alter werden nicht berücksichtigt. Gutverdienende Beamte müssen bei der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechend hohe Beiträge zahlen.