Die 5. Säule der Sozialversicherung - Pflegepflichtversicherung
Jeden von uns kann Pflegebedürftigkeit treffen, nicht nur ältere Menschen. So manches Selbstverständliche kann durch Unfall beim Sport oder im Haushalt unmöglich werden. Pflegebedürftigkeit bedeutet oftmals enorme Kosten, durch benötigte Umbauten, Unterstützung mittels Pflegepersonals oder stationäre Pflege, weshalb die Pflegepflichtversicherung eingeführt wurde. Deren Ziel ist die teilweise Abdeckung anfallender Kosten. Pflegekassenbeiträge werden durch den Arbeitgeber zusammen mit dem Mitarbeiteranteil direkt abgeführt. Arbeitgeber erhielten als Entschädigung einen zusätzlichen Arbeitstag zugesprochen, wohingegen Arbeitnehmern, außer in Sachsen, ein Feiertag gestrichen wurde.
Absicherung gesetzlich oder privat?
Der Abschluss einer Pflegeversicherung ist nicht nur für gesetzlich krankenversicherte, sondern auch privat versicherte Arbeitnehmer, Arbeitslose, Rentner oder Heilfürsorgeberechtigte verpflichtend. Eine automatische Erfassung in der gesetzlichen sozialen Pflegeversicherung erfolgt für gesetzlich Versicherte, wohingegen beispielsweise privat Versicherte separate Verträge bei deren Krankenkasse oder anderen Anbietern, wie beispielsweise DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle abschließen müssen.
Beinahe sämtliche Bürgerinnen sowie Bürger Deutschlands sind gegen das Pflegebedürftigkeits-Risiko aufgrund Einführung der erweiterten Pflegeversicherungspflicht teilweise abgesichert.
Die Pflegeversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle nutzt das Kostenerstattungs-Prinzip, wohingegen gesetzliche Pflegepflichtversicherungen Sachleistungen gewähren.
Es bestehen klare Definitionen des Leistungsumfangs gesetzlicher und privater Pflegepflichtversicherungen, welche ungefähr gleich sind. Sind vorgegebene Voraussetzungen erfüllt, besteht ein Recht auf Leistungen:
- Zumindest ½ Jahr bestehende Pflegebedürftigkeit.
- Hilfe wird u.a. beim Essen, Waschen sowie eigener häuslicher Versorgung benötigt.
- Zumindest 1 ½ Stunden benötigte Pflegebedarfs-Unterstützung täglich.
- ¾ Stunde hiervon entfällt auf Grundversorgung.
- Ambulante, stationäre oder teilstationäre Pflege.
Form, Zeitdauer sowie Schwere bestehender Beeinträchtigungen bestimmen den Pflegebedürftigkeitsgrad, wobei beim Antragsteller sechs Lebensbereiche überprüft werden. Der Bedürftige selbst entscheidet, von wem, wo und in welcher Art er gepflegt werden möchte. Die Einstufung der Bedürftigkeit in die Pflegegrade 1-5 erfolgt seit 2017, wobei Leistungsansprüche größer sind, je höher der Pflegegrad ist.
Pflegepflichtversicherung - gesetzlich oder privat
Gesetzliche Pflegepflichtversicherung
Wie die Beiträge zur Krankenversicherung werden auch Beiträge zur gesetzlichen Pflegepflichtversicherung aufgrund des Einkommens berechnet. Leistungen erfolgen ebenfalls als Sachleistungen.
Die Pflegepflichtversicherung wird durch Arbeitgeber bezuschusst. Arbeitgeber oder Dienstherren übernehmen 50%, wohingegen Selbstständige oder Freiberufliche die vollständigen Kosten alleine tragen.
Nicht nur bei gesetzlichen Krankenversicherungen, sondern auch sozialen Pflegekassen wird deutlich, dass die finanziellen Mittel künftig anfallende Kosten nicht vollständig abdecken werden. Während die Anzahl jüngerer zahlender Versicherter stets abnimmt, steigt die Zahl älterer sowie pflegebedürftiger Menschen, was ein deutliches Loch in der Kasse der sozialen Pflegeversicherung zur Folge hat.
Private Pflegeversicherung
Die private Pflegepflichtversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle nutzt das Anwartschaftsdeckungsprinzip zur Kostenerstattung. Dieses verbesserte Kapitaldeckungs-Verfahren nutzt die Bildung von Altersrückstellungen zur Deckung der erwartbaren Zunahmen der Leistungsansprüche. Für nicht durch Beihilfe abgedeckte Kosten zahlen Beamte einen verringerten beihilfekonformen Tarif.
Anhand Gegebenheiten bei Vertragsabschluss wie Alter oder Gesundheitszustand - und nicht nach Einkommen - wird bei privat Versicherten der jeweilige Beitrag berechnet. Da zur Abdeckung im Alter größerer Pflegekosten und der Konstanthaltung des Beitrages Altersrückstellungen gebildet werden müssen, erhöht sich der Beitrag mit steigendem Alter.
Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle bietet mit der privaten Absicherung ein tragbares System. Die festgelegte Kostendeckung im Pflegefall wird mittels im Versicherungsverlauf gebildeter Altersrückstellungen abgesichert.
Ein Wechsel der gesetzlichen in die private Pflegekasse der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle ist bei Arbeitnehmern mit Einkommen über der Pflichtversicherungsgrenze meist unproblematisch. Die gesetzlichen sowie privaten Pflegekassen besitzen identische Aufnahmebedingungen und Leistungen.
Problematisch wird ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Pflegepflichtversicherung, weil:
- Die private Pflegepflichtversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle berechnet Versicherungsbeiträge individuell nach Gesundheitszustand des Versicherten. Ärztliche Befunde oder Gutachten bzw. eine Gesundheitsprüfung sind ausschlaggebend. Der Beitrag gesunder und junger Versicherungsnehmer ist niedriger als derjenige älterer oder chronisch kranker Versicherungsnehmer.
- Die private Pflegeversicherung bietet keine kostenlose Mitversicherung von nicht sozialversicherungspflichtigen Familienmitgliedern. Ein gesonderter Vertrag ist für jedes Familienmitglied notwendig.
Pflegeorte
Ambulant
Ehrenamtliche Personen, welche Pauschal-Leistungen erhalten, übernehmen ambulante Versorgung. Steuerfreies Pflegegeld wird pflegenden Angehörigen gewährt. Bei notwendigem Pflegedienst wird Pflegegeld sowie bis zum Höchstbetrag die Erstattung für Pflegedienste übernommen. Eventuelle Differenzen müssen privat gezahlt werden.
Tages- sowie Nachtpflege
Der zu Hause lebende Pflegebedürftige kann stundenweise professionelle Pflege nutzen. Pflegekassen unterstützen Pflegebedürftige in einer Tages- oder Nachtpflege-Einrichtung mit Pflegesachleistungen. Diese werden zusätzlich zu Pflegesachleistungen für Versorgung mittels ambulanten Pflegedienstes oder Pflegegeld für die familiäre Pflege erbracht.
Stationär
Ausschließliche Pflegekosten bis zur gesetzlichen Pflegesatz-Höhe werden bei stationärer Pflege übernommen.
Vorteile der Pflegepflichtversicherung
- Anders als bei Krankenkassen besitzen sämtliche Versicherungspflichtigen und -berechtigten Aufnahmeanspruch in die Pflegeversicherung.
- Diese Aufnahmepflicht gilt selbst bei bestehenden Beeinträchtigungen oder Vorerkrankungen.
- Kündigungen dürfen Krankenversicherungen bei bestehender Versicherungspflicht nicht aussprechen.
- Bestehende Möglichkeit der beitragsfreien Mitversicherung in der sozialen Pflegeversicherung für Angehörige ohne sozialversicherungspflichtiges Einkommen.
Krankenversicherung sowie Pflegepflichtversicherung werden prinzipiell zusammen abgeschlossen.
Da freiwillig gesetzlich Versicherte die Pflegeversicherung nicht zwingend gesetzlich abschließen müssen, können diese auch die private Versicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle nutzen. Automatisch ebenfalls in der sozialen Pflegeversicherung versichert werden Pflichtversicherte der gesetzlichen Krankenkassen. Ein Verlassen gesetzlicher Kassen sowie eine private Versicherung ist möglich, sollte das Einkommen die Pflichtversicherungsgrenze ein Jahr erreichen oder überschreiten.
Pflegebedürftigkeits-Feststellung
Pflegezusatzversicherung
Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle bietet zusätzlich zur Pflegepflichtversicherung eine Pflegezusatzversicherung. Pflegebedürftigkeit bedeutet oft enorme Kosten. Die Pflegepflichtversicherung deckt Pflegekosten aufgrund bestehender Höchstgrenze lediglich teilweise ab, so dass Restkosten aus Privatvermögen, Grundsicherungen vom Sozialamt oder Angehörigen, wie unterhaltspflichtigen Kindern, übernommen werden müssen. Das mit Pflegebedürftigkeit verbundene große finanzielle Risiko können Sie mittels Pflegezusatzversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle absichern.
Private Pflegezusatzversicherungen existieren in drei Varianten: Pflegetagegeldversicherung, Pflegerentenversicherung sowie Pflegekostenversicherung.
Pflegerentenversicherung
Als spezielle Art der Lebensversicherung zahlt die DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle dem Versicherungsnehmer auf Grundlage des monatlichen Beitrages künftig bei Pflegebedürftigkeit des Versicherten lebenslängliche steuerfreie Rente, welche überwiegend nach Pflegegraden gestuft ist. Die Einbeziehung eines Todesfallschutzes zur Absicherung hinterbliebener Angehöriger ist meist zusätzlich möglich. Der Nachweis von Pflegebedürftigkeit sowie des Pflegegrades reicht hier aus.
Pflegekostenversicherung
Die Differenz zwischen Pflegepflichtversicherungs-Leistungen sowie tatsächlichen Kosten nach Maßgabe des Leistungskataloges der Pflegepflichtversicherung wird hier erstattet. Unterbringungs- sowie Verpflegungskosten sind nicht erstattungsfähig. Ausschließlich notwendige Pflegekosten sind erstattungsfähig. Vor Erstattung müssen die Kosten nachgewiesen werden, wobei überwiegend für professionelle Pflege Leistungen erfolgen.
Pflegetagegeldversicherung
Das Tagesgeld, dessen Höhe der Pflegebedürftige zuvor vertraglich vereinbart, wird bei Pflegebedürftigkeits-Eintritt als frei verwendbarer Tagessatz ausgezahlt. Die Nutzung des finanziellen Zuschusses ist unrelevant. Lediglich ein Nachweis für Pflegebedürftigkeit sowie des Pflegegrades ist notwendig.
Die Pflegetagegeldversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle bietet den Vorteil, dass gegebenenfalls ein Anspruch auf staatliche Förderung besteht. Diese wird als „Pflege-Bahr“ bezeichnet.
Staatliche Förderungs-Voraussetzungen:
- Eigenleistungen durch Versicherte von zumindest 10,00 € monatlich in die Pflegekasse.
- Erfordernis der Absicherung aller Pflegegrade durch die Pflegezusatzversicherung. Zumindest 600 € monatlich für Pflegegrad 5 ist erforderlich.
- Gesundheitsprüfung, Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge sind nicht gestattet.
- Sämtliche volljährige Pflegepflichtversicherte ohne Bezug von Pflegeleistungen haben Anspruch.
- Sämtliche Personen mit Anspruch auf staatliche Zulage müssen durch Versicherungsunternehmen aufgenommen werden.
Fordern Sie individuelle Beratung an
Haben Sie noch Fragen zur Pflegepflichtversicherung? Dann kontaktieren Sie uns. Die Mitarbeiter der DBV Deutsche Beamtenversicherung Müller & Schön oHG in Hambühren, Wietze und Celle sind gerne für Sie da.
DBV Deutsche Beamtenversicherung
Müller & Schön oHG
Bahnhofstr. 15
29323 Wietze
Müller & Schön oHG
Bahnhofstr. 15
29323 Wietze
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