Gesetzliche Krankenversicherung für Lehrer

Die gesetzliche Krankenversicherung ist eine der fünf Sozialversicherungen, die bis auf wenige Ausnahmen für jeden Bürger Deutschlands verpflichtend ist. Die Grundlagen der heutigen gesetzlichen Krankenversicherung legte Bismarck 1883 mit dem „Gesetz betreffend die Krankenversicherung der Arbeiter“. Fabrikarbeiter mit geringem Einkommen hatten ab diesem Zeitpunkt einen Rechtsanspruch auf Versorgung bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit. Bisher hatte der Verlust der eigenen Arbeitskraft, auch wenn diese durch einen Arbeitsunfall verursacht wurde, fatale Folgen.

Fiel der Hauptverdiener aus, war die Familie auf Armenhilfe angewiesen. Bei durch Krankheit oder Unfall verursachter Arbeitsunfähigkeit erhielten Arbeiter vom dritten Tag an die Hälfte des ortsüblichen Lohns. Der Anspruch war allerdings auf maximal drei Wochen beschränkt und galt nur für Arbeiter wie Bergarbeiter, Handwerker und Fabrikarbeiter. In den folgenden Jahren wurde die Krankenversicherungspflicht auf weitere Berufsgruppen ausgedehnt.

Welche Rolle spielt die gesetzliche Krankenversicherung heute?

Etwa 90 % der Einwohner Deutschlands sind heute gesetzlich krankenversichert. Daraus lässt sich die elementare Bedeutung der gesetzlichen Krankenkassen für die breite Bevölkerung erkennen. Ziel der gesetzlichen Krankenversicherung ist, „die Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder ihren Gesundheitszustand zu bessern“ (§ 1 SGB V). Personen mit Hauptwohnsitz in Deutschland müssen über eine Krankenversicherung verfügen. Mit der allgemeinen Krankenversicherungspflicht soll sichergestellt werden, dass jeder, unabhängig von seinen finanziellen Verhältnissen, bei Krankheit oder Verletzung ambulante oder stationäre medizinische Behandlung in Anspruch nehmen kann. 

Für die meisten Deutschen stellt die gesetzliche Krankenversicherung eine Pflichtversicherung dar. Nur Beamte, Selbstständige und Studenten sowie Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze sind nicht an die Versicherungspflicht gebunden. Gesetzliche Kassen stehen im Prinzip allen offen, die nicht anders gegen Krankheit abgesichert sind und die zum aufnahmeberechtigten Personenkreis gehören. Das sind zum Beispiel Rentner mit entsprechender Vorversicherung, Auszubildende, Studenten, Praktikanten, Empfänger von Arbeitslosengeld, land- und forstwirtschaftliche Unternehmer und Künstler. Beamte und Selbstständige können sich auf freiwilliger Basis in der gesetzlichen Krankenversicherung absichern.

Funktionsweise der gesetzlichen Krankenversicherung

Für gesetzliche Krankenversicherungen gilt das Solidaritätsprinzip. Das heißt, jeder kann bei Bedarf ambulante oder stationäre ärztliche Behandlung in Anspruch nehmen, unabhängig von der Höhe seiner monatlichen Beiträge. Personen mit hohem Einkommen und entsprechend hohen Beiträgen tragen die Kosten von Geringverdienern, gesunde von kranken und junge für ältere Versicherte mit. Die gesamten monatlichen Beitragseinnahmen fließen zusammen mit einem staatlichen Zuschuss in einen Gesundheitsfonds.

Aus diesem Fonds erhalten die Krankenkassen im sogenannten Umlageverfahren für jeden Versicherten einen pauschalen Festbetrag. Der Gesetzgeber legt fest, welche Leistungen und in welcher Höhe von den Kassen übernommen werden. In Deutschland existieren noch über 100 regionale und überregionale gesetzliche Krankenkassen: Ortskrankenkassen, Ersatzkassen, Betriebskrankenkassen, Innungskrankenkassen und Knappschaften.

Gesetzliche Krankenkassen sind an das Wirtschaftlichkeitsgebot nach § 14 SGB V gebunden: „Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte nicht beanspruchen, dürfen die Leistungserbringer nicht bewirken und die Krankenkassen nicht bewilligen.“ 

Jeder Versicherte hat einen gesetzlichen Anspruch auf:

• Leistungen der Gesundheitsvorsorge und Früherkennung von Krankheiten
• Leistungen zur Empfängnisverhütung und zum Schwangerschaftsabbruch
• ärztliche, zahnärztliche und psychotherapeutische Behandlungen
• ambulante und stationäre Behandlung
• Versorgung mit Arznei-, Verbands-, Heil- und Hilfsmitteln
• häusliche Krankenpflege
• Rehabilitationsleistungen
  
• Krankengeld in Höhe von 70 % des Bruttogehalts, beziehungsweise maximal 90 % des Nettogehalts

Wer sich gesetzlich krankenversichern möchte und zum aufnahmeberechtigten Personenkreis gehört, muss sich bei der gewählten Krankenversicherung lediglich anmelden. Ein individueller Versicherungsvertrag wird nicht abgeschlossen und Leistungen nicht vertraglich garantiert. Werden die zur Verfügung stehenden finanziellen Mittel knapp, kann der Gesetzgeber jederzeit Leistungen ändern, kürzen oder streichen. Die Kassen werben mit freier Arzt- und Krankenhauswahl. Die Kassen übernehmen jedoch nur Leistungen von Ärzten mit kassenärztlicher Zulassung. Auch sollte das nächstgelegene und kostengünstigste Krankenhaus aufgesucht werden. Andernfalls kann die Kasse den Mehraufwand privat in Rechnung stellen.

Zusatzleistungen der gesetzlichen Krankenkassen für Referendar und Lehrer

Die Leistungen gesetzlicher Krankenversicherungen sind zu etwa 95 Prozent identisch, die restlichen fünf Prozent kann jede Kasse individuell gestalten. Mögliche Angebote sind:

• Im Bereich Vorsorge: Maßnahmen zur Früherkennung von Krankheiten und Schutzimpfungen.
• Erstattungen und Zuzahlungen: Erstattungen für alternative Behandlungen. Erweiterte Zuzahlungen für zahnärztliche Leistungen. 
• Bonusprogramme: Beitragserstattungen, Sachprämien oder Zuschüsse bei gesundem Lebensstil.

Was sollten Referendar und Lehrer vor Abschluss einer gesetzlichen Krankenversicherung beachten?

Auch für die Aufnahme in gesetzliche Krankenkassen gibt es Einschränkungen. Sind Sie bereits privat versichert, ist ein Wechsel kaum noch möglich. Nur bei der Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit mit einem Gehalt unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze können Personen unter 55 Jahre noch in einer gesetzlichen Versicherung aufgenommen werden. Gesetzliche Krankenversicherungen gewähren eine Grundversorgung. Hohe Zuzahlungen sind vor allem im Bereich der zahnärztlichen Versorgung, für Massagen, Krankengymnastik, Hilfsmittel, Medikamente und Sehhilfen zu leisten. Mit Zusatzversicherungen, wie sie die DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth anbietet, können Sie Ihren Versicherungsschutz erweitern. Dafür entstehen Ihnen jedoch zusätzliche monatliche Kosten.

Empfehlenswert sind:

• Zahnzusatzversicherung
• Krankenhauszusatzversicherung
• Pflegezusatzversicherung
• Heilpraktiker- und Brillenzusatzversicherung
• Auslandskrankenversicherung

Vorteile der gesetzlichen Krankenversicherung für Referendar und Lehrer

Ein großer Vorteil der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Familienversicherung, bei welcher unter Umständen weitere Familienmitglieder beitragsfrei mitversichert werden können. Für Referendar und Lehrer mit vielen Kindern könnte die gesetzliche Krankenversicherung eine kostengünstige Absicherung darstellen.