Krankenversicherung für Lehrer

Gesetzliche Krankenversicherungen bieten keine beihilfekonformen Tarife an. Die Kosten für im Leistungskatalog enthaltene Maßnahmen werden von den Kassen direkt und komplett beglichen. Erstattungen durch die Beihilfe würden zu einer Überdeckung der Kosten führen. Für gesetzliche Krankenkassen spielt das gesundheitliche Risiko und Alter für die Aufnahme und Beitragsermittlung keine Rolle. Die Krankenversicherungsbeiträge richten sich grundsätzlich nur nach der Höhe des Einkommens. Der einheitliche Beitragssatz aller Kassen beträgt 14,6 % des Bruttogehalts plus einem individuellen Zusatzbeitrag von etwa 1 %. Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte der monatlichen Versicherungsbeiträge seiner Arbeitnehmer. 

Mit der Beihilfe erfüllt der Dienstherr seine Fürsorgepflicht. Da der Dienstherr sich nicht an Beiträgen zur Krankenversicherung beteiligt, müssen Lehrkräfte, die freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen  Krankenversicherung sind, die Beiträge komplett aus eigener Tasche zahlen. Bei einem hohen Einkommen ergeben sich auch hohe Versicherungsbeiträge. Die Beiträge werden allerdings gedeckelt. Vorteile aus der Zahlung von hohen Mitgliedsbeiträgen ergeben sich nicht. Die Versicherten haben alle Anspruch auf die gleichen Leistungen. 

Gesetzliche Krankenversicherungen übernehmen die Kosten für eine Regelversorgung. Grundsätzlich gilt: die Leistungen müssen „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten“. Eine Garantie auf die Versicherungsleistungen gibt es nicht. So wie der Gesetzgeber Leistungen vorschreibt, ist er befugt, diese jederzeit wieder zu kürzen oder zu streichen. Der Vorteil gesetzlicher Krankenkassen ist die Familienversicherung, die Möglichkeit, weitere Familienmitglieder beitragsfrei mitversichern zu können, was von Vorteil von Beamten mit vielen Kindern sein kann. 

Der Dienstherr erstattet Referendar und Lehrer in Form der Beihilfe 50 bis 80 % der tatsächlichen Aufwendungen im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt oder Tod und für Maßnahmen der Gesundheitsfürsorge. Mit der privaten Krankenversicherung müssen nur noch die restlichen 20 bis 50 % der Kosten abgesichert werden. Daraus resultieren besonders günstige Beiträge zur Krankenversicherung. Spezielle, beihilfekonforme Tarife werden ausschließlich von privaten Versicherern, angeboten. Mit den Tarifen von Vision B der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth können Beamte die Beihilfe perfekt zu einem 100%igen Krankenschutz ausbauen. 

Leistungen der Tarife von Vision B der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth sind unter anderem:

• Kostenübernahme bei Zahnersatz, Zahnbehandlung und Prophylaxe bis zu 100 %
• Hohe Erstattungen für Sehhilfen und Medikamente
• Kostenerstattungen für Heilpraktiker
• Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit
• Vorsorgeuntersuchungen ohne Altersbegrenzung
• Weltweiter Versicherungsschutz

Vorteile der privaten Krankenversicherung für Referendar und Lehrer

Neben freier Arzt-, Zahnarzt- und Krankenhauswahl haben bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth versicherte Beamte Zugang zu den fortschrittlichsten Medikamenten, bestmöglichen Behandlungen und innovativsten Therapien. Aus einem breiten Spektrum von Versicherungslösungen kann jeder nach seinem Bedarf Leistungen wählen.

Für die mit der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth vereinbarten Leistungen besteht Leistungsgarantie. Die Kombination aus privater Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth und Beihilfe ist für Referendar und Lehrer sowie beihilfeberechtigte Partner und Kinder eine leistungsstarke und kostengünstige Absicherung.

Das Bestreben, die Gesundheit zu erhalten oder wieder herzustellen spielt für jeden eine wichtige Rolle und beschäftigt uns Tag für Tag. Lebensziele zu erreichen und Träume zu verwirklichen ist nur mit guter Gesundheit möglich. Medizinische Behandlungen können im Ernstfall, bei Krankheit oder Unfall, für den Einzelnen unbezahlbar sein. Eine Krankenversicherung schützt vor dem finanziellen Risiko. Übernommen werden in der Regel die Kosten für:

• Stationäre Behandlung
• Ambulante Behandlung
• Zahnärztliche Behandlung inklusive Zahnersatz
• Krankengeld
• Schwangerschaft
• Arzneimittel
• Hilfsmittel
• Heilmittel
• Häusliche Krankenpflege
• Fahrtkosten
• Vorsorgemaßnahmen
• Rehabilitation

In Deutschland existieren schon seit dem 19. Jahrhundert zwei unterschiedlich funktionierende Krankenversicherungen:

• die private Krankenversicherung
• die gesetzliche Krankenversicherung

Beamte stehen nicht in einem zivilrechtlichen Beschäftigungs- beziehungsweise Anstellungsverhältnis, wie es bei Arbeitnehmern der Fall ist, sondern in einem öffentlichen-rechtlichen Dienst- und Treueverhältnis. Ihre Rechte und Pflichten werden durch das Bundesbeamtengesetz geregelt, bei Angestellten hingegen ist das Bürgerliche Gesetzbuch maßgeblich. Arbeitnehmer schließen mit ihrem Arbeitgeber einen Arbeitsvertrag ab. Der Beamte erhält eine Ernennungsurkunde und leistet einen Eid.

Der Angestellte oder Arbeiter kann jederzeit das Arbeitsverhältnis kündigen oder ihm kann gekündigt werden. Das Beamtenverhältnis ist in der Regel auf Lebenszeit ausgelegt. Eine Kündigung ist nicht ohne weiteres möglich. Aus dem Beamtenrecht ergeben sich besondere Rechte und Pflichten. Das Beamtenverhältnis wird einseitig durch gesetzliche Regelungen und Verordnungen begründet. Im Bundesbeamtengesetz werden beispielsweise Besoldung und Versorgung im Alter, wie auch die Absicherung im Krankheitsfall gesetzlich verankert.

Referendar und Lehrer haben im Gegenzug für ihre Treue und Dienste Anspruch auf Schutz und Fürsorge. Dadurch genießen Beamte bereits eine hohe soziale Sicherheit. Weitere Absicherungen sind nur im Bereich Krankenversicherung notwendig. Von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Sozialversicherung sind Referendar und Lehrer befreit. Beiträge zur gesetzlichen Renten-, Arbeitslosen- sowie Unfallversicherung und zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht zu entrichten.

Eine der Fürsorgepflichten des Dienstherrn ist die Krankenfürsorge. Referendar und Lehrer haben im Krankheitsfall Anspruch auf Beihilfe. Beamte müssen zwar zunächst die Kosten für Behandlung im Krankheits- oder Pflegefall vorschießen, in Form der Beihilfe erstattet der Dienstherr jedoch mindestens 50 % der entstandenen Kosten. Seit 2009 gilt auch für Beamte die allgemeine Krankenversicherungspflicht. Die nicht von der Beihilfe abgedeckten Aufwendungen müssen seitdem eigenständig mit einer Krankenversicherung abgesichert werden. 

Bei entsprechender Vorversicherung können sich Referendar und Lehrer freiwillig gesetzlich krankenversichern oder eine private Krankenversicherung abschließen. Mit dem Wirksamwerden der allgemeinen Krankenversicherungspflicht kamen auch für private Versicherungen neue Gesetzmäßigkeiten einher. Für private Versicherer gilt ebenfalls ein Kontrahierungszwang, das heißt aufnahmeberechtigten Personen steht zumindest der Basistarif offen. Für alle anderen Tarife gilt kein Aufnahmezwang. Auf eine Gesundheitsprüfung wird im Basistarif verzichtet. 

In die gesetzliche Krankenversicherungen können alle Personen, die nicht anderweitig versichert sind und zum aufnahmeberechtigten Personenkreis gehören, aufgenommen werden. Voraussetzung ist, dass sie bereits bei einer AOK, BKK, Innungskrankenkasse, Knappschaft oder Ersatzkasse versichert sind. Beamte, die zuletzt gesetzlich versichert waren, können sich als freiwilliges Mitglied bei einer gesetzlichen Krankenkasse anmelden. Arbeitnehmer, die in der privaten Wirtschaft angestellt sind, unterliegen meist der gesetzlichen Pflichtversicherung. Privat versichern können sie sich erst, wenn das Jahresbruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Über ein Mindesteinkommen müssen Beamte, Selbstständige und Studenten nicht verfügen. 

Durch die Beihilfe des Dienstherrn werden bereits 50 bis 80 Prozent der Kosten im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt oder Tod abgesichert. Mit einer Krankenversicherung müssen nur noch die Restkosten abgedeckt werden. Private Krankenversicherungen bieten Beamten spezielle, beihilfekonforme Tarife beziehungsweise Restkostenabsicherungen an. Die beihilfekonforme Krankenversicherung ergänzt die Beihilfe zu einem 100-prozentigen Versicherungsschutz. Beihilfekonforme Tarife werden nur von privaten Krankenkassen, wie der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth, angeboten.

Der Dienstherr erstattet Referendar und Lehrer Kosten in Höhe von:

• 50 % bei maximal einem Kind
• 70 % bei mehreren Kindern
• 70 % für beihilfeberechtigte Partner und Beamte im Ruhestand
• 80 % beihilfeberechtigte Kinder

In Baden-Württemberg, Bremen und Hessen gelten andere Sätze.

Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen die Kosten für die im Leistungskatalog enthaltenen Leistungen komplett. Nachträgliche Erstattungen in Form der Beihilfe würden zu einer Überdeckung der Kosten führen. In den Bundesländern Hamburg, Bremen, Thüringen und Brandenburg können Beamte mit gesetzlicher Krankenversicherung auf Wunsch pauschale Beihilfe erhalten. Zieht der Beamte in ein anderes Bundesland, welches keine pauschale Beihilfe gewährt, kann es zu Problemen kommen.

Mit der Beihilfe erfüllt der Dienstherr seine Krankenfürsorgepflicht. An den monatlichen Beiträgen sowohl zur gesetzlichen als auch der privaten Krankenversicherung beiliegt er sich nicht zusätzlich. Die Beiträge müssen Versicherte zu 100 % aus eigener Tasche zahlen. Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung werden anhand des Bruttoeinkommens und des Beitragssatzes der Krankenkasse berechnet. Die Beitragssätze und die Leistungen sind bei allen Kassen einheitlich. Jede Kasse kann einen Zusatzbeitrag erheben und in geringem Umfang Zusatzleistungen anbieten.

Derzeit liegt der Beitragssatz bei 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag von etwa einem Prozent. Einkommen, welches über der Beitragsbemessungsgrenze liegt, wird nicht berücksichtigt. Die Grenzen werden jährlich angepasst. Alles, was 2020 über einem Einkommen von 56.250 Euro jährlich hinausgeht, wird nicht berücksichtigt. Die Beiträge sind also gedeckelt. Auf die Beiträge zur privaten Krankenversicherung hat das Einkommen keinen Einfluss. Die monatlichen Prämien richten sich nach Alter und Gesundheitszustand bei Versicherungsabschluss, dem Leistungsumfang sowie dem Beihilfebemessungssatz.

Das Leistungsangebot gesetzlicher Krankenversicherungen wird zu etwa 95 Prozent vom Gesetzgeber für alle Krankenkassen vorgegeben. Jeder Versicherte hat unabhängig von der Höhe seiner Beiträge Anspruch auf die gleichen Leistungen. Eine Leistungsgarantie gibt es nicht. Ist das Budget ausgeschöpft, beispielsweise am Jahresende, können Leistungen gekürzt oder gestrichen werden. Unterschiede gibt es nur bei den Zusatzleistungen, die jede Kasse selbst bestimmen darf. 

Private Krankenversicherungen, wie die DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth, bieten umfassende Leistungen und verschiedene Tarife, Wahlleistungen und Ergänzungsbausteine an, die von jedem Versicherten individuell nach seinem Bedarf ausgewählt werden. Ein privatrechtlich geschlossener Vertrag zwischen dem Beamten und der DBV Deutsche Beamtenversicherung Harald Alt in Roth garantiert den lebenslangen Leistungsanspruch.