Der Dienstherr beteiligt sich generell nicht an den Beiträgen zur Krankenversicherung. Lehrer, die sich für eine gesetzliche Krankenversicherung entscheiden, müssen für die monatlichen Beiträge in voller Höhe, ohne finanzielle Beteiligung des Dienstherrn aufkommen. Mit der Beihilfe erfüllt der Dienstherr seine Fürsorgepflicht.

Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung richten sich ausschließlich nach der Höhe des Einkommens. Der Beitragssatz aller Kassen liegt bei 14,6 % des Bruttogehalts plus etwa 1 % für Zusatzleistungen. Mit dem relativ hohen Einkommen von Beamten kann durchaus der Höchstbeitrag (2019 monatlich € 703,32) erreicht werden. Vorteile durch die hohen Beiträge erzielen Sie nicht.

Welche Kosten die Versicherungen zu tragen haben, wird gesetzlich vorgeschrieben. Unterschiede gibt es in den Zusatzleistungen, die jede Krankenversicherung anbieten darf. Als gesetzlich Versicherter erhalten Sie lediglich eine Grundversorgung. Was zählt sind ökonomische Gesichtspunkte: Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Für etwas mehr Komfort müssen Sie entweder Zusatzversicherungen abschließen oder Leistungen, die nicht im Leistungskatalog aufgeführt werden, privat zahlen. So wie der Gesetzgeber Leistungen vorschreiben kann, ist er befugt diese jederzeit wieder zu kürzen oder zu streichen.

Nur bei gesetzlichen Krankenversicherungen haben Sie die Möglichkeit mit einem Versicherungsbeitrag unter Umständen gleich die ganze Familie absichern zu können. Mit vielen Kindern kann sich dadurch ein finanzieller Vorteil ergeben.

Mit der Beihilfe werden bereits 50 bis 80 % der Krankheitskosten abgedeckt. Die private Krankenversicherung sichert die restlichen 20 bis 50 % der Kosten ab. Nur dieser Kostenanteil wird der Beitragsberechnung zugrunde gelegt. Daraus resultieren besonders günstige Beiträge für Lehrer mit Beihilfe. Die Höhe des Versicherungsbeitrages zur privaten, beihilfekonformen Krankenversicherung ist von weiteren individuellen Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und dem gewählten Leistungsumfang abhängig.

Ehe- oder Lebenspartner von privat versicherten Lehrern, deren Einkommen im vorletzten Kalenderjahr unter der vom Bundesland festgelegten Einkommensgrenze lag und die keiner sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen, können ebenfalls von der Beihilfe und den Leistungen der privaten Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Wessel & Kollegen OHG in Fürth profitieren.

Grundsätzlich existieren in Deutschland zwei unterschiedliche Krankenversicherungssysteme:

• private Krankenversicherung
• gesetzliche Krankenversicherung

Lehrer werden verbeamtet oder sind im Angestelltenverhältnis tätig. Angestellte Lehrer, deren Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze von derzeit € 60.750 liegt, haben keine Wahl zwischen privater und gesetzlicher Absicherung. Sie werden in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert.

Lehrer mit Beamtenstatus haben, ohne Berücksichtigung der Jahresarbeitsentgeltgrenze, die Wahl, sich freiwillig bei einer gesetzlichen oder bei einer privaten Krankenkasse zu versichern. Der Dienstherr erstattet Beamten in Form der Beihilfe mindestens 50 % ihrer Kosten im Krankheits- und Pflegefall, bei Geburt oder Tod. Die restlichen Kosten müssen mit einer Krankenversicherung abgesichert werden. Die private Krankenversicherung ist in der Regel die günstigere Absicherungsform.

Der Beitragssatz gesetzlicher Krankenversicherungen liegt einheitlich bei derzeit 14,6 %. Jede Krankenkasse kann einen Zusatzbeitrag erheben. Im Durchschnitt erhöht sich dadurch der Beitragssatz um 0,9 % auf 15,5 %. Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag inklusive Zusatzbeitrag zu gleichen Teilen. Die Beitragshöhe ist daher abhängig von der Höhe des Einkommens. Allerdings werden die Beiträge gedeckelt, die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2019 bei 4.537,50 € im Monat. Auch Personen mit sehr hohem Gehalt zahlen monatlich maximal 351,66 € für ihre Krankenversicherung.

Bei privaten Krankenversicherungen spielt das Einkommen für die Beitragsberechnung keine Rolle. Die Beiträge richten sich nach dem Gesundheitszustand, dem Alter des Versicherten sowie den gewünschten Leistungen und dem Beihilfebemessungssatz. Der Dienstherr erstattet:

• Beamten ohne oder mit einem Kind 50 %
• Beamten mit zwei Kindern und mehr, beihilfeberechtigten Partnern und Beamten im Ruhestand 70 %
• Kindern und Waisen 80 %

der Kosten bei Krankheit. In Baden-Württemberg, Bremen und Hessen gelten andere Sätze.

Das Leistungsangebot gesetzlicher Krankenversicherungen wird zu 95 % vom Gesetzgeber für alle Krankenkassen gleich vorgegeben. Er hat das Recht, jederzeit Leistungen zu kürzen oder zu streichen. Unterschiede gibt es nur bei den Zusatzleistungen, die jede Kasse selbst bestimmen darf. Gesetzliche Krankenkassen kommen in der Regel für die notwendigsten und wirtschaftlich günstigsten Maßnahmen auf.

Leistungen, die nicht im Leistungskatalog enthalten sind oder alles was über dem festgesetzten Höchstsatz liegt, muss privat gezahlt werden. Vor allem bei der zahnärztlichen Versorgung sind hohe Eigenanteile zu leisten.Private Krankenversicherungen, wie die DBV Deutsche Beamtenversicherung Wessel & Kollegen OHG in Fürth, bieten umfassende Leistungen und Tarife an, die von jedem Versicherten individuell nach seinem Bedarf ausgewählt und vertraglich fest vereinbart werden.

Für gesetzlichen Krankenkassen spielt es in der Regel keine Rolle, wie hoch Ihre Beiträge sind und welche Leistungen Sie im Gegenzug in Anspruch nehmen. Egal, ob Sie nur geringe Beiträge zahlen, aber hohe Kosten verursachen oder hohe Beiträge zahlen und keinerlei Leistungen benötigen, an den Beiträgen ändert sich nichts. Private Krankenkasse erstatten bei Leistungsfreiheit einen Teil der Beiträge. Die DBV Deutsche Beamtenversicherung Wessel & Kollegen OHG in Fürth zahlt Lehrern für das erste leistungsfreie Jahr bis zu 2 Monatsbeiträge zurück.

Lehrer, die einer gesetzlichen Krankenversicherung angehören, können nach der Mindestvertragslaufzeit von 18 Monaten mit einer Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende ihre Versicherung kündigen und problemlos in eine andere gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Der Wechsel von einer privaten Krankenkasse in eine andere ist grundsätzlich möglich, ist aber meist mit Nachteilen verbunden. Der Beitrag bei einer neuen Krankenkasse wird mit aller Wahrscheinlichkeit höher ausfallen.

Zunächst wird wieder eine Gesundheitsprüfung durchgeführt, auch das höhere Alter wirkt sich auf die Beitragshöhe aus. Die bereits gebildeten Altersrückstellungen sind nur bedingt übertragbar. Ein Wechsel von gesetzlich Pflichtversicherten in die private Krankenversicherung ist möglich, sobald das Einkommen über der Jahreseinkommensentgeltgrenze liegt. Einmal in der privaten Krankenversicherung ist der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung schwierig, umso älter Sie sind, fast unmöglich.

Private Versicherungsunternehmen bieten bei Reisen innerhalb Europas für die Dauer von mindestens 1 Monat den gleichen Versicherungsschutz mit vollem Leistungsumfang wie in Deutschland an. Mit dem Tarif Vision B der DBV Deutsche Beamtenversicherung Wessel & Kollegen OHG in Fürth sind Lehrer weltweit bis zu 6 Monate abgesichert.

Gesetzliche Krankenkassen sind zurückhaltend, wenn es um die Übernahme von im Ausland erbrachten Leistungen geht. Für Reisen in EU-Mitgliedsstaaten kann eine "Europäische Krankenversicherungskarte“ ausgestellt werden. Es ist empfehlenswert, sich bei Auslandsreisen zusätzlich privat abzusichern.

Bei gesetzlich Versicherten rechnet der Leistungserbringer direkt mit der Kasse ab. Diese erstattet die Kosten, die im Leistungskatalog enthalten sind. Kosten, die nicht von der Kasse übernommen werden, müssen privat gezahlt werden. Privat versicherte Lehrer gehen in Vorkasse und bezahlen die Behandlungskosten aus ihren laufenden Einnahmen, anschließend stellen sie bei ihrer Krankenkasse und Beihilfestelle einen Erstattungsantrag.

Auch die Pflegeversicherung ist eine Pflichtversicherung sowohl für gesetzlich als auch für privat versicherte Lehrer. Gesetzlich Krankenversicherte werden automatisch über ihre Krankenversicherung von der gesetzlichen Pflegeversicherung erfasst. Privat versicherte Lehrer müssen eine separate Versicherung abschließen.Kosten und Leistungen von gesetzlicher und privater Absicherung sind nahezu identisch.

Von den tatsächlich anfallenden Pflegekosten deckt die Versicherung nur einen geringen Teil ab. Die restlichen Kosten muss der Pflegebedürftige oder seine Angehörigen selbst aufbringen. Sehr empfehlenswert ist eine Pflegezusatzversicherung, um das Kostenrisiko so gering wie möglich zu halten.