Während der aktiven Dienstzeit kommen die meisten Soldaten in den Genuss der freien Heilfürsorge und benötigen dadurch keine Krankenversicherung. Das ändert sich allerdingst mit dem Wegfall der truppenärztlichen Versorgung nach dem aktiven Dienst. Ab diesem Zeitpunkt erhalten Sie Beihilfe und benötigen zur Ergänzung eine private Krankenversicherung. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin erklären in diesem Artikel, was es für Soldaten dabei zu beachten gibt.

Grundlage: die freie Heilfürsorge während des aktiven Dienstes

Soldaten auf Zeit, Berufssoldaten und unter bestimmten Voraussetzungen auch freiwillig Wehrdienstleistende haben während der aktiven Dienstzeit einen Anspruch auf unentgeltliche truppenärztliche Versorgung. Sie wird auch als „freie Heilfürsorge“ bezeichnet und steht für die umfassende medizinische Absicherung der aktiven Soldaten bei der Bundeswehr. Die Heilfürsorge ist für Sie als Soldat vollständig kostenfrei und wird zusätzlich zu den Bezügen gewährt.
 
Die Heilfürsorge des Dienstherrn ist de facto eine kostenfreie gesetzliche Krankenversicherung, die Ihnen bis zum Ende Ihres Dienstes gewährt wird. Um sie zu erhalten, müssen Sie Soldat sein – weitere Voraussetzungen, etwa Alter oder Gesundheitszustand, gibt es bei der truppenärztlichen Versorgung nicht. Die Heilfürsorge fällt bei Soldaten auf Zeit mit dem Ausscheiden aus der Bundeswehr, bei Berufssoldaten mit der Versetzung in den Ruhestand weg. Erst ab diesem Zeitpunkt ist die private Krankenversicherung überhaupt notwendig.
 
Zwar sind Soldaten per Gesetz ebenfalls verpflichtet, eine Krankenversicherung zu besitzen. Dennoch wird diese Pflicht durch die freie Heilfürsorge umgangen. Auch wenn es sich dabei um eine vollwertige Krankenversicherung handelt, macht es – wie in der gesetzlichen Krankenkasse auch – Sinn, bestimmte Zusatzversicherungen abzuschließen. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin empfehlen an dieser Stelle einen Heilfürsorge-Ergänzungstarif der DBV.
 
Im Folgenden ein kurzer Überblick zu den Vorteilen, die Sie als Soldat durch die freie Heilfürsorge haben:

• Übernahme aller medizinisch notwendigen Behandlungen
• Anspruch auf freie Heilfürsorge besteht bei Beurlaubungen (Studium, Elternzeit) ebenfalls weiter
• Absicherung bei privaten Aufenthalten im Ausland, allerdings mit Höchstgrenzen

Um diese Leistungen auch in Anspruch nehmen zu können, dürfen Sie sich ausschließlich bei den Truppenärzten der Bundeswehr sowie in den Bundeswehr-eigenen Krankenhäusern behandeln lassen. Einen zivilen Arzt oder ein ziviles Krankenhaus dürfen Sie nur aufsuchen, wenn Sie eine Überweisung des Truppenarztes haben oder ein medizinischer Notfall vorliegt. Halten sich Soldaten nicht an diese strengen Regeln, werden die Behandlungskosten nicht vom Dienstherrn übernommen.

Beihilfe und private Krankenversicherung nach der aktiven Dienstzeit

Mit dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst erlischt automatisch auch der Anspruch auf freie Heilfürsorge von Soldaten. Ab diesem Zeitpunkt sind nicht mehr die Truppenärzte, sondern „normale“ und zivile Mediziner für notwendige Behandlungen zuständig. Die ideale Ergänzung zur Beihilfe ist eine beihilfekonforme, private Krankenversicherung – sie ist exakt an die Ansprüche ehemaliger Soldaten angepasst. Wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin stellen Ihnen Beihilfe, private Krankenversicherung und Anwartschaft etwas genauer vor.

Die Beihilfe: So funktioniert sie

Ehemalige Soldaten auf Zeit und ehemalige Berufssoldaten, die in den Ruhestand versetzt wurde, haben nach ihrer aktiven Zeit bei der Bundeswehr unterschiedliche Beihilfeansprüche. Während Berufssoldaten ab der Pensionierung bis an ihr Lebensende Beihilfe erhalten, wird sie Soldaten auf Zeit für maximal fünf Jahre ab dem Ausscheiden gewährt. Der Beihilfesatz beträgt jedoch bei beiden Gruppen einheitlich 70 Prozent.
 
Die Beihilfe übernimmt einen Teil der Behandlungs- und Krankheitskosten. Sie ist damit mit der freien Heilfürsorge vergleichbar, unterscheidet sich aber vor allem durch die nur teilweise Kostenübernahme von ihr. Der Beihilfesatz gibt an, in welcher Höhe die Aufwendungen übernommen werden – bei Soldaten zahlen das BVA oder das BADV nahezu immer 70 Prozent der Krankheitskosten. Für die verbleibenden 30 Prozent benötigen Sie eine private Krankenversicherung.

Die beihilfekonforme, private Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung für ehemalige Soldaten ist eine sogenannte „beihilfekonforme Krankenversicherung“. Sie wird so genannt, weil sie nur den Teil der Behandlungskosten abdeckt, der nicht bereits von der Beihilfe des Dienstherrn übernommen wird. Da wir als Versicherer nur einen Teil der entstandenen Aufwendungen tragen müssen, fällt der monatliche Beitrag im Vergleich zu anderen Krankenversicherungen meist niedriger aus.
 
Als Privatpatient erhalten Sie für jede Behandlung, jeden Aufenthalt im Krankenhaus und jedes Medikament eine Rechnung. Diese reichen Sie sowohl bei der Beihilfe als auch bei der privaten Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin ein. Beide Stellen erstatten nun den jeweiligen Anteil. Bei einer Rechnung von 100 Euro würde die Beihilfe 70 Euro, die Krankenversicherung 30 Euro überweisen.
 
In der privaten Krankenversicherung haben Sie die Möglichkeit, zusätzliche Leistungen zu vereinbaren. Damit sind Sie in nahezu allen Fällen bessergestellt als gesetzlich versicherte Menschen – und zahlen durch die Beihilfe sogar einen niedrigeren Beitrag, als es bei der GKV der Fall wäre. Die DBV bietet für Soldaten in der PKV unter anderem diese zusätzlichen Optionen an:

• Übernahme von Behandlungs- und Arztkosten bis zum 5-fachen des Gebührensatzes nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ).
• Einschluss spezieller Leistungen, zum Beispiel für Heilpraktiker und Logopäden.
• Wahlleistungen im Krankenhaus, unter anderem Chefarztbehandlung und Einzelzimmer, vereinbar.

Achtung: Pflegeversicherung nicht vergessen!

Durch die freie Heilfürsorge von Soldaten wird zwar die Krankenversicherungspflicht ersetzt, nicht aber die Pflicht zum Abschluss einer Pflegeversicherung. Auch während der aktiven Dienstzeit sollten Sie sich daher nach einer entsprechenden Pflegepflichtversicherung umsehen. In Frage kommt an dieser Stelle meist nur ein privater Tarif, da Sie durch die freie Heilfürsorge nicht in die gesetzliche Pflegekasse eintreten können. Die Leistungen von gesetzlicher und privater PV sind allerdings weitestgehend identisch.

Die Anwartschaft auf die private Krankenversicherung

Mit einer Anwartschaft sichern Sie sich bereits zu Beginn oder sogar schon vor Ihrer Karriere bei der Bundeswehr das Recht, später in die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Heidemann & Oeser oHG in Berlin aufgenommen zu werden. Sie ist insbesondere dann von großer Bedeutung, wenn Sie sehr lange oder sogar bis zur Versetzung in den Ruhestand bei der Bundeswehr dienen.
 
Wir unterscheiden zwischen zwei Arten der Anwartschaftsversicherung:

• Bei der kleinen Anwartschaft wird lediglich Ihr Gesundheitszustand „konserviert“. Sie eignet sich daher besonders für Soldaten, die nicht allzu lange bei der Bundeswehr bleiben und bei denen sich daher der gesundheitliche Zustand zwischen Abschluss der Anwartschaft und Beitritt zur PKV nicht wesentlich verschlechtert.
• Bei der großen Anwartschaft werden Gesundheitszustand und Alter „konserviert“. Sie eignet sich damit besonders für Berufssoldaten.

Die Anwartschaft funktioniert so: Beim Abschluss der Versicherung wird Gesundheitszustand und/oder Alter gespeichert. Später, wenn Sie die private Krankenversicherung für Soldaten abschließen, werden die damals ermittelten Werte Ihren Beiträgen in der PKV zu Grunde gelegt. So profitieren Sie von besonders guten Konditionen und werden darüber hinaus garantiert in die private Krankenversicherung aufgenommen.