Beamtenanwärter, Beamte auf Probe oder Beamte, die Anspruch auf Krankenfürsorge in Form der freien Heilfürsorge haben, benötigen keine weitere Krankenversicherung. Über die freie Heilfürsorge werden fast die kompletten Kosten bei Krankheit, Geburt, Pflege und für Vorsorgemaßnahmen vom Dienstherrn übernommen.

In manchen Bundesländern erhalten Beamte während der Ausbildung Heilfürsorge, aber der Anspruch erlischt bei der Verbeamtung und der Beamte der Polizei hat das Recht auf Beihilfe.

Spätestens beim Eintritt in den Ruhestand erlischt der Anspruch auf freie Heilfürsorge. Der Dienstherr gewährt ab diesem Zeitpunkt seinen Beamten und deren beihilfeberechtigten Angehörigen Beihilfe.

Mit der Beihilfe werden die Aufwendungen nur noch zu einem bestimmten Prozentsatz getragen. In der Regel sind das für ledige Beamte ohne Kinder 50 %, für Beamte mit mindestens zwei Kindern, beihilfeberechtigte Ehepartner und Beamte im Ruhestand 70 % und für Kinder 80%.

Die von der Beihilfe nicht abgedeckten Kosten müssen mit einer privaten beihilfekonformen Krankenversicherung abgesichert werden. Eine der wenigen Anbieter beihilfekonformer Krankenversicherungen ist die DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin.

Leider treten im Laufe der Jahre Krankheiten und Beeinträchtigungen auf. Der Gesundheitszustand, der bei der Gesundheitsprüfung festgestellt wird, das Alter und der gewählte Leistungsumfang sind Basis bei der Berechnung des monatlichen Versicherungsbeitrages. Die Beiträge, die in fortgeschrittenem Alter ermittelt werden, übersteigen die in jungen Jahren berechneten Beiträge enorm.

Private Krankenversicherungen sind nicht verpflichtet jeden Antragsteller aufzunehmen, wie es bei der gesetzlichen Krankenversicherung der Fall ist. Zeigen sich bei der Gesundheitsprüfung Krankheiten oder Beeinträchtigungen, die für das Versicherungsunternehmen ein zu großes Risiko darstellen, kann die Aufnahme verweigert, beziehungsweise nur im Basistarif oder mit hohen Risikozuschlägen verbundenen monatlichen Beiträgen möglich sein.

Nach § 12 Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) sind die privaten Versicherer dazu verpflichtet „alle Personen im sogenannten Basistarif aufzunehmen, die nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig sind. Die Leistungen im Basistarif sind in Art, Umfang und Höhe mit den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar. Der Beitrag im Basistarif darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten.”

Die kleine Anwartschaftsversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin sichert ab, dass der Gesundheitszustand, der beim Abschluss der Anwartschaftsversicherung festgestellt wird, „konserviert“ wird und später als Grundlage zur Berechnung des Beitrags dient. Ist absehbar, dass nur ein kurzer Zeitraum überbrückt werden muss, ist die kleine Anwartschaft sinnvoll. Dies ist für Beamtenanwärter oder Beamten auf Probe mit Heilfürsorge, die bei der Verbeamtung auf Lebenszeit Anspruch auf Beihilfe haben, der Fall. Hier kommt dem Faktor Alter nur wenig Bedeutung zu.

Anwärter auf den Dienst als Beamte der Polizei sollten zumindest die kleine Anwartschaftsversicherung abschließen und gegebenenfalls nach der Ausbildung, falls weiter der Anspruch auf Heilfürsorge besteht, in eine große Anwartschaftsversicherung umwandeln. Das erfolgt problemlos ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Altersrückstellungen werden mit der kleinen Anwartschaftsversicherung noch nicht gebildet. Es werden lediglich die Verwaltungskosten abgedeckt. Aus diesem Grund sind die Beiträge niedriger als bei der großen Anwartschaftsversicherung.

Nachteil der kleinen Anwartschaftsversicherung:
Der spätere Beitrag zur privaten Krankenversicherung ist höher, um noch ausreichende Alterungsrückstellungen zu bilden, mit denen die steigenden Kosten im Alter abfedert werden.

Mit zunehmendem Alter steigen in der Regel die Ausgaben für Behandlungen und Medikamente. Damit der Beitrag für die private Krankenversicherung möglichst stabil bleibt, werden sogenannte Alterungsrückstellungen gebildet. Diese sollen Beitragssteigerungen aufgrund der höheren Kosten, bedingt durch die oft intensivere medizinische Versorgung im Alter, abmildern.

Beamte der Polizei, die im aktiven Dienst Heilfürsorge erhalten und wahrscheinlich erst bei Beendigung des aktiven Dienstes Anspruch auf Beihilfe haben, profitieren von der großen Anwartschaftsversicherung. Bei dieser Anwartschaft wird neben dem Gesundheitszustand auch das Alter bei Abschluss der Anwartschaftsversicherung als Faktor zur Beitragsermittlung herangezogen. Hier werden durch die höheren Beiträge während der Anwartschaft bereits Altersrückstellungen gebildet.

Schließen Sie bereits in jungen Jahren eine große Anwartschaftsversicherung ab, „aktivieren“ Sie die private Krankenversicherung der DBV Deutsche Beamtenversicherung Fink & Wagner GmbH in Berlin mit dem Alter und dem Gesundheitszustand bei Abschluss der Anwartschaft.

Tipp:
Die eventuelle Kündigung einer Anwartschaftsversicherung sollte gut überlegt sein und nur wenn absolut ausgeschlossen werden kann, dass eine private Krankenversicherung benötigt wird, erfolgen. Die Konditionen und die Altersrückstellungen sind mit der Kündigung unwiderruflich verloren.

Nachteile, wenn Sie später erneut eine Anwartschaft abschließen möchten:

• wegen des höheren Eintrittsalters sind die Beiträge stets höher als bei der früheren Versicherung. Altersrückstellungen, die bereits gebildet wurden, sind mit der Kündigung unwiderruflich verloren
• bei einem neuen Vertrag fangen Sie wieder bei „Null“ an - was sich ungünstig auf die Beitragshöhe auswirkt
• bei erneuter Antragstellung findet wieder eine Gesundheitsprüfung statt, bei der zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen oder Beeinträchtigungen berücksichtigt werden - unter Umständen wird der Antrag abgelehnt
• bei einer erneuten Versicherung gelten wieder Wartezeiten, nach deren Ablauf erst der Versicherungsschutz greift