Beihilfekonforme Krankenversicherung
Als Soldat der Bundeswehr genießen Sie während Ihrer gesamten Laufbahn die Vorteile der freien Heilfürsorge. Diese bietet Ihnen den Standard einer gesetzlichen Krankenversicherung, ohne dass Sie dafür irgendwelche Beiträge entrichten müssten. Erst wenn Ihre aktive Laufbahn einmal endet und Sie entweder aus dem Dienst der Bundeswehr austreten und zu einem anderen Dienstherrn im öffentlichen Dienst wechseln oder in den Ruhestand eintreten, entfällt der Anspruch auf die freie Heilfürsorge.
Ab diesem Zeitpunkt haben Sie Anspruch auf die Beihilfe. Diese deckt allerdings nur einen Teil der tatsächlich anfallenden Kosten der Gesundheitsversorgung ab. Für einen Soldaten in Pension sind das 70 Prozent der beihilfefähigen Kosten. Dies gilt auch für einen Soldaten auf Zeit, der nach dem Dienst mit Übergangsgebührnissen in den öffentlichen Dienst gewechselt ist. Auch hier trägt die Bundeswehr für die Dauer der Leistung der Übergangsgebührnisse 70 Prozent der Kosten.
Für den Differenzbetrag benötigen Sie eine beihilfekonforme private Krankenversicherung. Inzwischen sind Sie sogar gesetzlich verpflichtet, eine solche abzuschließen, denn allein der Anspruch auf Beihilfe genügt nicht, um der gesetzlichen Pflicht zur Krankenversicherung nachzukommen.
Was genau ist die freie Heilfürsorge für Soldaten?
Als Soldat leisten Sie Besonderes für Ihr Land. Dabei riskieren Sie auch Leib und Leben. Dementsprechend ist Ihr Dienstherr auch verpflichtet, Ihnen in Sachen Gesundheitsversorgung bestmögliche Leistungen zur Verfügung zu stellen. Das Soldaten der Bundeswehr einen Anspruch auf freie Heilfürsorge haben bedeutet in erster Linie, dass Soldaten der Bundeswehr während des aktiven Dienstes keine weitere Krankenversicherung benötigen. Anstelle dessen übernimmt der Dienstherr die Kosten für alle notwendigen Behandlungen sowie alle Arzneimittel und Ähnliches.
Damit das funktioniert, beschäftigt der Bund zahlreiche Ärzte, die ebenfalls im Soldatenverhältnis stehen. So werden die hohen Kosten für die freie Heilfürsorge reduziert. Sie müssen also für jede Behandlung erst einmal zum diensthabenden Truppenarzt. Können die Ärzte der truppenärztlichen Versorgung eine Behandlung nicht selbst durchführen und überweisen Sie deshalb an einen zivilen Arzt, werden die Kosten für diese Fremdbehandlung auch von Ihrem Dienstherrn getragen.
Es gibt in der freien Heilfürsorge allerdings einige Lücken. Um diese zu füllen, müssen sich auch Soldaten entsprechend absichern. Zu diesen Lücken gehören beispielsweise:
- Unter die freie Heilfürsorge fallen weder Zahnbehandlungen, Sehhilfen oder die Kosten für eine Behandlung im Ausland. Soldaten sollten sich in diesen Bereichen zusätzlich absichern, da sie meist einen Anspruch auf Beihilfe für die Aufwendungen haben, die nicht über die freie Heilfürsorge gezahlt werden.
- Die truppenärztliche Versorgung schließt keine Pflegeversicherung ein. Da Sie, um freie Heilfürsorge zu erhalten, aus der gesetzlichen Krankenversicherung austreten müssen, sind Sie auch kein Mitglied mehr in der gesetzlichen Pflegekasse. Das wiederum bedeutet, dass Sie eine private Pflegepflichtversicherung zum Beispiel bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus abschließen müssen.
Diese Vorteile bringt Ihnen die private Pflegeversicherung
Im Gegensatz zur gesetzlichen Pflegeversicherung ist die private Pflegeversicherung von den Beiträgen her nicht an Ihr Einkommen gebunden. Darüber hinaus müssen Sie, wenn Sie die gesetzliche Pflegeversicherung nutzen möchten, eine freiwillige gesetzliche Krankenversicherung abschließen, was wiederum zum Wegfall Ihrer Ansprüche auf die freie Heilfürsorge führen würde. Insofern ist die gesetzliche Pflegeversicherung für Soldaten in der Regel keine Option.
Normalerweise wird die private Pflegeversicherung als Ergänzung zur beihilfekonformen privaten Krankenversicherung angeboten. Tatsächlich kann eine solche in den Bereichen, in denen die Heilfürsorge die Kosten nicht trägt und Sie einen Beihilfeanspruch haben, auch Sinn machen. Die private Pflegeversicherung können Sie allerdings auch zusammen mit einer Anwartschaft abschließen. Diese sollten Sie als Empfänger der Heilfürsorge auf jeden Fall in Betracht ziehen.
Die private Pflegeversicherung bietet Ihnen dabei die folgenden Vorteile:
Das bietet Ihnen die beihilfekonforme private Krankenversicherung nach der Heilfürsorge
Wenn Ihr Anspruch auf Heilfürsorge mit dem Eintritt ins Pensionsalter oder mit dem Wechsel des Dienstherrn in den öffentlichen Dienst entfallen ist, haben Sie in der Folge einen Anspruch auf Beihilfe. Die genaue Höhe der Beihilfe richtet sich in der Regel nach Ihrem Familienstand. Auch Ihre Familienmitglieder, soweit diese nicht gesetzlich versichert sind, können einen Anspruch auf Beihilfeleistungen haben.
Wichtig ist dabei zu beachten, dass die Beihilfe niemals die vollen Kosten der Gesundheitsversorgung abdeckt. Um den Fehlbetrag abzudecken, benötigen Sie eine beihilfekonforme private Krankenversicherung. Diese bringt Ihnen direkt eine ganze Reihe spannender Vorteile mit.
Ein Punkt, den Sie bei allen Überlegungen allerdings nicht außer Acht lassen sollten, ist die Frage nach der Gestaltung der Beiträge in der privaten beihilfekonformen Krankenversicherung. Diese gestalten sich nämlich nach drei Faktoren:
- Alter und Gesundheitszustand beim Eintritt in die Versicherung
- Von Ihnen gewünschte Leistungen
- Vereinbarte Selbstbehalte
Um hier schon frühzeitig vorzusorgen und die Kosten später nicht allzu hoch ansteigen zu lassen, bietet Ihnen die DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus die Möglichkeit, mit einer Anwartschaft schon frühzeitig für Planungssicherheit zu sorgen.
Die Vorteile einer Anwartschaft
Für Soldaten eignet sich am ehesten die große Anwartschaftsversicherung. Bei dieser unterziehen Sie sich zum Zeitpunkt des Abschlusses einer medizinischen Untersuchung bzw. müssen entsprechende Fragen beantworten. Dadurch wird Ihr aktueller Gesundheitszustand festgestellt. Sowohl der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses der Anwartschaft als auch das Alter zu diesem Zeitpunkt bilden dann die Grundlage für eine spätere Bestimmung Ihrer Beiträge.
Auch wenn sich Ihre Gesundheit bis zu Ihrem Eintritt ins Pensionsalter erheblich verschlechtert hat, sichern Sie sich durch die jährlichen Beiträge in der Anwartschaft – die deutlich unter denen einer entsprechenden privaten Krankenversicherung liegen – die niedrigen Beiträge für Ihre beihilfekonforme private Krankenversicherung, die Sie gehabt hätten, wenn Sie zum Zeitpunkt des Abschlusses der Anwartschaft bereits die private Krankenversicherung abgeschlossen hätten.
Fordern Sie individuelle Beratung an
Sie haben weitere Fragen rund um die Themen Anwartschaft und beihilfekonforme private Krankenversicherung? Gern stehen Ihnen unsere Experten der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus beratend zur Seite.
Beihilfekonforme Krankenversicherung FAQ
In Deutschland gilt die Krankenversicherungspflicht, die auch Beamte mit einem Beihilfeanspruch betrifft. Auch wenn Sie als Soldat erst einmal einen Anspruch auf die freie Heilfürsorge haben: In den meisten Fällen werden auch Sie irgendwann einmal mit dem Thema Beihilfe konfrontiert. Dann ist es wichtig jetzt schon zu wissen, was genau auf Sie zukommt und worauf Sie achten müssen.
Aus genau diesem Grund haben wir von der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus einmal ein paar oft gestellte Fragen zu diesem Thema zusammengetragen und beantworten diese hier so umfassend wie möglich. Gern stehen Ihnen natürlich auch unsere Experten in der Agentur für eine umfassende persönliche Beratung zur Verfügung.
Ist für Soldaten eine gesetzliche oder eher eine private Krankenversicherung sinnvoll?
Diese Frage lässt sich nicht pauschal mit Ja oder Nein beantworten. Denn beide Varianten haben ihre Vor- und ihre Nachteile. Da wäre beispielsweise die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Wenn Sie sich als Soldat im Ruhestand mit einem Beihilfeanspruch für eine freiwillige Absicherung in der GKV entscheiden, wird Ihr Beitrag allein an Ihrem Einkommen bemessen.
Einen Arbeitgeberanteil, wie Arbeitnehmer oder Rentner, erhalten Sie allerdings nicht. In diesem Fall müssen Sie den vollen Versicherungsbeitrag selbst entrichten. Dafür haben Sie den Vorteil, dass Sie einen Ehepartner und Kinder in der Familienversicherung mit absichern können und das ohne zusätzliche Kosten.
Da die GKV das Konstrukt der Beihilfe nicht kennt, sondern darauf ausgelegt ist, alle übernahmefähigen Kosten zu tragen, verlieren Sie in den meisten Fällen Ihren Anspruch auf Beihilfe. Nur in Bereichen, in denen die GKV die Kosten nicht trägt, kann die Beihilfe mit dem entsprechenden Prozentsatz einspringen.
Die private beihilfekonforme Krankenversicherung hingegen trägt nur die Kosten, die nicht von der Beihilfe getragen werden. Aus diesem Grund ist sie auch günstiger als eine normale private Krankenversicherung. Es kommt allerdings oft vor, dass Soldaten beim Eintritt in die beihilfekonforme private Krankenversicherung bereits ein gewisses Alter erreicht haben oder über einen schlechten Gesundheitszustand klagen. Da Sie hier eine gesundheitliche Untersuchung absolvieren müssen, wird das Ihrem Versicherer auffallen. Die beihilfekonforme private Krankenversicherung kann unter Umständen daher vergleichsweise teuer werden, da Sie für jedes Familienmitglied eine eigene Versicherung abschließen müssen. Andererseits werden in der beihilfekonformen PKV deutlich mehr Leistungen übernommen als in der GKV. Es ist nicht einfach, sich hier für eine Variante zu entscheiden – gern stehen Ihnen die Experten der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus zur Seite und beraten Sie zu Ihren verschiedenen Möglichkeiten.
Wie genau funktioniert das mit der freien Heilfürsorge?
Die freie Heilfürsorge wird auch gern als unentgeltliche truppenärztliche Versorgung bezeichnet. Sie ist eine freiwillige Leistung des Dienstherrn für Soldaten. Hier werden alle notwendigen Behandlungen, Medikamente und Verordnungen direkt vom Bund als Ihrem Dienstherrn getragen. Sie müssen auch keinen Eigenanteil bezahlen.
Um allerdings die Kosten in diesem System möglichst gering zu halten, beschäftigt die Bundeswehr eigene Ärzte, die in der Regel zu konsultieren sind. Nur wenn der Truppenarzt die Problematik nicht behandeln kann oder die Meinung eines Fachspezialisten benötigt, wird er Ihnen eine Überweisung ausstellen. In diesem Fall trägt Ihr Dienstherr auch die Kosten für einen zivilen Arzt.
Der Anspruch auf freie Heilfürsorge steht Menschen zu, die in ihrem Arbeitsleben im Dienst für den Staat und der Allgemeinheit einer besonderen Gefahr für Leib und Leben ausgesetzt sind. Soldaten steht diese Leistung nur während ihrer aktiven Laufbahn zu. Mit dem Eintritt in den Ruhestand oder einem anderweitigen Austritt aus dem Militärdienst entfällt der Anspruch. Dann greift direkt der Anspruch auf Beihilfe.
Was bietet Ihnen als Soldaten die Möglichkeit der Anwartschaft?
An dieser Stelle kommt das Thema Anwartschaft ins Spiel. Die Anwartschaft ist ein wichtiges Thema, da sie Ihnen eine Menge Geld und Nerven sparen kann. Denn wenn Sie sich erst um eine beihilfekonforme private Krankenversicherung kümmern, wenn Sie als Berufssoldat in den Ruhestand versetzt werden oder wenn Sie als Soldat auf Zeit Ihre Dienstzeit abgeleistet haben, könnten die Beiträge deutlich höher sein als in jüngeren Jahren.
Die Beiträge bemessen sich nach drei wichtigen Kriterien.
- Ihrem Alter bei Eintritt in die Versicherung
- Ihrem Gesundheitszustand bei Eintritt in die Versicherung
- Den von Ihnen gewünschten Leistungen und den gewählten Selbstbehalten
Die beiden ersten Kriterien können einen Versicherungsabschluss nach mehreren Dienstjahren oder gar erst bei Eintritt in den Ruhestand vergleichsweise teuer werden lassen. Mit einer Anwartschaft lassen Sie sich quasi Ihr Alter und Ihren Gesundheitszustand zu dem Zeitpunkt festschreiben, in dem Sie die Anwartschaft abschließen. Die damals gemachte Gesundheitsuntersuchung gilt auch noch Jahre später beim endgültigen Abschluss der privaten beihilfekonformen Krankenversicherung – ebenso wie Ihr Alter.
Übrigens:
Bei entsprechend schlechter Gesundheit kann es sogar vorkommen, dass eine Aufnahme in die private Krankenversicherung gar nicht zustande kommt. Auch das kann Ihnen mit einer Anwartschaft nicht passieren. Denn damit sichern Sie sich die Mitgliedschaft in der beihilfekonformen privaten Krankenversicherung.
Welche Vorteile bringt Ihnen die beihilfekonforme private Krankenversicherung?
Mit einer privaten beihilfekonformen Krankenversicherung genießen Sie alle Vorteile, die Sie auch als „normaler“ Patient mit einer privaten Krankenversicherung haben. Nur mit dem weiteren Vorteil, dass die Versicherung Sie bei weitem nicht so viel kostet. Da das Risiko des Versicherers durch die Zuschüsse der Beihilfe stark minimiert wird, reduziert sich auch Ihr Versicherungsbeitrag im Vergleich zu dem eines selbstständigen privat Versicherten erheblich.
Dazu kommen die folgenden Vorteile:
Wie finde ich den passenden Tarif?
Letztlich sollten Sie drei Dinge für sich klären:
- Welche Leistungen erwarte ich von meiner Versicherung?
- Welches Leistungspaket kann ich mir leisten?
- In welchen Bereichen bin ich bereit, Selbstbehalte zu vereinbaren?
Haben Sie noch weitere Fragen?
Gern stehen Ihnen unsere Experten der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus an dieser Stelle beratend zur Seite.
DBV Deutsche Beamtenversicherung
Tänzer & Tänzer oHG
Nordparkstraße 30
03044 Cottbus
Tänzer & Tänzer oHG
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Nach Vereinbarung
09:00 bis 18:00
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