Als Soldat leisten Sie Besonderes für Ihr Land. Dabei riskieren Sie auch Leib und Leben. Dementsprechend ist Ihr Dienstherr auch verpflichtet, Ihnen in Sachen Gesundheitsversorgung bestmögliche Leistungen zur Verfügung zu stellen. Das Soldaten der Bundeswehr einen Anspruch auf freie Heilfürsorge haben bedeutet in erster Linie, dass Soldaten der Bundeswehr während des aktiven Dienstes keine weitere Krankenversicherung benötigen. Anstelle dessen übernimmt der Dienstherr die Kosten für alle notwendigen Behandlungen sowie alle Arzneimittel und Ähnliches.

Damit das funktioniert, beschäftigt der Bund zahlreiche Ärzte, die ebenfalls im Soldatenverhältnis stehen. So werden die hohen Kosten für die freie Heilfürsorge reduziert. Sie müssen also für jede Behandlung erst einmal zum diensthabenden Truppenarzt. Können die Ärzte der truppenärztlichen Versorgung eine Behandlung nicht selbst durchführen und überweisen Sie deshalb an einen zivilen Arzt, werden die Kosten für diese Fremdbehandlung auch von Ihrem Dienstherrn getragen.

Es gibt in der freien Heilfürsorge allerdings einige Lücken. Um diese zu füllen, müssen sich auch Soldaten entsprechend absichern. Zu diesen Lücken gehören beispielsweise:

• Unter die freie Heilfürsorge fallen weder Zahnbehandlungen, Sehhilfen oder die Kosten für eine Behandlung im Ausland. Soldaten sollten sich in diesen Bereichen zusätzlich absichern, da sie meist einen Anspruch auf Beihilfe für die Aufwendungen haben, die nicht über die freie Heilfürsorge gezahlt werden.
• Die truppenärztliche Versorgung schließt keine Pflegeversicherung ein. Da Sie, um freie Heilfürsorge zu erhalten, aus der gesetzlichen Krankenversicherung austreten müssen, sind Sie auch kein Mitglied mehr in der gesetzlichen Pflegekasse. Das wiederum bedeutet, dass Sie eine private Pflegepflichtversicherung zum Beispiel bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus abschließen müssen.

Diese Frage lässt sich nicht pauschal mit Ja oder Nein beantworten. Denn beide Varianten haben ihre Vor- und ihre Nachteile. Da wäre beispielsweise die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Wenn Sie sich als Soldat im Ruhestand mit einem Beihilfeanspruch für eine freiwillige Absicherung in der GKV entscheiden, wird Ihr Beitrag allein an Ihrem Einkommen bemessen.

Einen Arbeitgeberanteil, wie Arbeitnehmer oder Rentner, erhalten Sie allerdings nicht. In diesem Fall müssen Sie den vollen Versicherungsbeitrag selbst entrichten. Dafür haben Sie den Vorteil, dass Sie einen Ehepartner und Kinder in der Familienversicherung mit absichern können und das ohne zusätzliche Kosten.

Da die GKV das Konstrukt der Beihilfe nicht kennt, sondern darauf ausgelegt ist, alle übernahmefähigen Kosten zu tragen, verlieren Sie in den meisten Fällen Ihren Anspruch auf Beihilfe. Nur in Bereichen, in denen die GKV die Kosten nicht trägt, kann die Beihilfe mit dem entsprechenden Prozentsatz einspringen.

Die private beihilfekonforme Krankenversicherung hingegen trägt nur die Kosten, die nicht von der Beihilfe getragen werden. Aus diesem Grund ist sie auch günstiger als eine normale private Krankenversicherung. Es kommt allerdings oft vor, dass Soldaten beim Eintritt in die beihilfekonforme private Krankenversicherung bereits ein gewisses Alter erreicht haben oder über einen schlechten Gesundheitszustand klagen. Da Sie hier eine gesundheitliche Untersuchung absolvieren müssen, wird das Ihrem Versicherer auffallen. Die beihilfekonforme private Krankenversicherung kann unter Umständen daher vergleichsweise teuer werden, da Sie für jedes Familienmitglied eine eigene Versicherung abschließen müssen. Andererseits werden in der beihilfekonformen PKV deutlich mehr Leistungen übernommen als in der GKV. Es ist nicht einfach, sich hier für eine Variante zu entscheiden – gern stehen Ihnen die Experten der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus zur Seite und beraten Sie zu Ihren verschiedenen Möglichkeiten.

Die freie Heilfürsorge wird auch gern als unentgeltliche truppenärztliche Versorgung bezeichnet. Sie ist eine freiwillige Leistung des Dienstherrn für Soldaten. Hier werden alle notwendigen Behandlungen, Medikamente und Verordnungen direkt vom Bund als Ihrem Dienstherrn getragen. Sie müssen auch keinen Eigenanteil bezahlen.

Um allerdings die Kosten in diesem System möglichst gering zu halten, beschäftigt die Bundeswehr eigene Ärzte, die in der Regel zu konsultieren sind. Nur wenn der Truppenarzt die Problematik nicht behandeln kann oder die Meinung eines Fachspezialisten benötigt, wird er Ihnen eine Überweisung ausstellen. In diesem Fall trägt Ihr Dienstherr auch die Kosten für einen zivilen Arzt.

Der Anspruch auf freie Heilfürsorge steht Menschen zu, die in ihrem Arbeitsleben im Dienst für den Staat und der Allgemeinheit einer besonderen Gefahr für Leib und Leben ausgesetzt sind. Soldaten steht diese Leistung nur während ihrer aktiven Laufbahn zu. Mit dem Eintritt in den Ruhestand oder einem anderweitigen Austritt aus dem Militärdienst entfällt der Anspruch. Dann greift direkt der Anspruch auf Beihilfe.

An dieser Stelle kommt das Thema Anwartschaft ins Spiel. Die Anwartschaft ist ein wichtiges Thema, da sie Ihnen eine Menge Geld und Nerven sparen kann. Denn wenn Sie sich erst um eine beihilfekonforme private Krankenversicherung kümmern, wenn Sie als Berufssoldat in den Ruhestand versetzt werden oder wenn Sie als Soldat auf Zeit Ihre Dienstzeit abgeleistet haben, könnten die Beiträge deutlich höher sein als in jüngeren Jahren.

Die Beiträge bemessen sich nach drei wichtigen Kriterien.

• Ihrem Alter bei Eintritt in die Versicherung
• Ihrem Gesundheitszustand bei Eintritt in die Versicherung
• Den von Ihnen gewünschten Leistungen und den gewählten Selbstbehalten

Die beiden ersten Kriterien können einen Versicherungsabschluss nach mehreren Dienstjahren oder gar erst bei Eintritt in den Ruhestand vergleichsweise teuer werden lassen. Mit einer Anwartschaft lassen Sie sich quasi Ihr Alter und Ihren Gesundheitszustand zu dem Zeitpunkt festschreiben, in dem Sie die Anwartschaft abschließen. Die damals gemachte Gesundheitsuntersuchung gilt auch noch Jahre später beim endgültigen Abschluss der privaten beihilfekonformen Krankenversicherung – ebenso wie Ihr Alter.

Übrigens:

Bei entsprechend schlechter Gesundheit kann es sogar vorkommen, dass eine Aufnahme in die private Krankenversicherung gar nicht zustande kommt. Auch das kann Ihnen mit einer Anwartschaft nicht passieren. Denn damit sichern Sie sich die Mitgliedschaft in der beihilfekonformen privaten Krankenversicherung.

Mit einer privaten beihilfekonformen Krankenversicherung genießen Sie alle Vorteile, die Sie auch als „normaler“ Patient mit einer privaten Krankenversicherung haben. Nur mit dem weiteren Vorteil, dass die Versicherung Sie bei weitem nicht so viel kostet. Da das Risiko des Versicherers durch die Zuschüsse der Beihilfe stark minimiert wird, reduziert sich auch Ihr Versicherungsbeitrag im Vergleich zu dem eines selbstständigen privat Versicherten erheblich.

Dazu kommen die folgenden Vorteile:

• Sie schließen mit der DBV einen Vertrag ab, in dem die Ihnen im Krankheitsfall zustehenden Leistungen verbindlich geregelt sind. Kürzungen oder Streichungen wie in der gesetzlichen Krankenversicherung sind daher nicht oder nur in besonderen Ausnahmefällen möglich. In diesen Fällen hätten Sie als Privatpatient ein Sonderkündigungsrecht.
• Sie haben die Möglichkeit, zusätzliche Leistungen in Ihren Vertrag einzuschließen. Das betrifft zum Beispiel die Wahlleistungen für ehemalige Soldaten im Krankenhaus. Zu den Klassikern an dieser Stelle gehören Chefarztbehandlung, Einzelzimmer und Krankenhaustagegeld.
• Sie können bei der DBV Deutsche Beamtenversicherung Tänzer & Tänzer oHG in Cottbus zusätzliche medizinische Grundleistungen absichern, etwa die volle Übernahme der Aufwendungen für Sehhilfen oder Prothesen. Auch logopädische Leistungen oder Behandlungen beim Heilpraktiker können auf Wunsch in den Vertrag integriert werden.
• Sie profitieren durch die Beihilfe von deutlich niedrigeren Beiträgen.

Letztlich sollten Sie drei Dinge für sich klären:

• Welche Leistungen erwarte ich von meiner Versicherung?
• Welches Leistungspaket kann ich mir leisten?
• In welchen Bereichen bin ich bereit, Selbstbehalte zu vereinbaren?